小三保單怪象 衍生道德風險

2013/04/07

【聯合報╱本報記者孫中英】

根據「保險法」規定，保單的「被保險人」與「要保人」之間，須具有「保險利益」；所謂「保險利益」，是指兩造之間須有利害關係；

例如夫妻或父子，若一方發生事故死亡，會對另一方造成經濟損害，就可認定具保險利益。

但法令也規定，「被保險人」與「受益人」之間，不須有「保險利益」；也就是，當壽險保單的被保險人「掛掉」時，理賠金可支付給沒有利害關係者。在這種情況下，將使「道德風險」疑慮增加。

例如像鹽醃人頭案，保單的被保險人是妹妹，但保單受益人，卻是不具直接利害關係的哥哥。兄妹是旁系血親，被認定不具有直接保險利害關係。

國外的保險法規，多半都規定被保險人與保單受益人之間，須有保險利益；即妹妹的保單受益人，不能是哥哥。為降低道德風險，台灣是否要修改保險法令，金管會將聽取各方意見檢討研議。

由於被保險人與受益人可以「沒利害關係」，國內也出現許多特殊的投保現象。實務上經常看到「小三保單」；即富商生前先買好壽險保單，以自己為被保險人，但過世後「小三」變成「受益人」領取保險金，等於將部分資產轉給「小三」。

此外，法令也准許，保單可以拿來「還債」。例如甲欠乙一百萬元，乙（債權人）可以買張保額一百萬元的壽險保單，並以甲（債務人）為被保險人；當甲過世時，乙便可領到一百萬元理賠金，當做甲已清償債務。

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