長照壓垮人 保險撐起半邊天

2013/10/08

【聯合晚報╱記者葉憶如╱台北報導】

圖／聯合晚報提供

台灣需要長期看護的人口愈來愈多，而且不再是老人專利，以台灣目前一位台籍看護每日24小時2000元、一個月6萬元的看護費用估算，一年便需花費72萬元，十年花費則高達720萬元，長期照護費用將成為家人的沈重負荷，保險業者建議即早規畫保險，尤其有家族重大疾病遺傳病史的民眾更應趁年輕投保，減輕保險負擔。

健保署統計，截至去年為止，全國重大傷病領證人數近90萬人，較前一年激增3.7萬人。此外主計處統計，需要長期照護人口以45-64歲醫療費用最高，其次為15-44歲，顯示長期看護的需求並非老人專利。中信人壽建議家族有重大疾病遺傳病史的民眾，應趁年輕且健康情況良好時儘快規畫終身醫療或具長期給付型態的終身健康險，以保障未來的醫療照護品質。

不過民眾一般認為長照險普遍有費用較高的疑慮，尤其市面是有含癌症保險的保單，以30歲男女為例，20年期保費動輒在3萬~7萬元不等，造成民眾較大的壓力。富邦人壽表示，過去長照險因為保費偏高，民眾投保並不普及，富邦人壽特別針對腦中風、癱瘓、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、阿茲海默病、帕金森氏症等造成80%長期照護的八大傷病，推出了終身給付無上限的特定傷病長照商品，30歲左右投保費用可以壓到1.4萬餘元左右，讓民眾用較低保費就能買到長期照護的終身保障。

不過理賠項目愈多，價格當然也就更高，有沒有附加防癌項目也是消費者一大考量，保險公司根據長期看護保險的理賠經驗顯示，需要長期看護原因以腦中風為最大宗，占率高達61%，至於失智症、癌症末期轉移、意外傷害與感染則各占13%，因此市面上各家保險公司都有推出不同項目數、等待期或是生活照顧保險金保證給付等不同條件商品，如中信人壽、富邦都推保證5年、上限10年的照護金，三商美邦則依不同年期有5-20倍的保證給付照顧金及上限，民眾應依各自需求不同再行選擇適合的商品投保。

例如中信人壽「珍愛一生終身健康保險」乙型、有含癌症看護為例，若保戶罹患低侵襲性癌症，可按保險金額3倍給付，不幸罹患29項重大傷病之一，每年按保額12倍給付「生活照護保險金」，同時保證給付5年 (最多可領10年），若保險年齡達100歲或身故前皆無罹患重病者，還會按100%年繳保險費總和給付「身故金」或「祝壽金」，20年期30歲投保費已壓低至2.9-3.2萬元左右。

中信人壽進一步指出，腦中風、阿茲海默症、糖尿病、心臟病、高血壓、慢性肺疾病、癌症等都有年輕化趨勢，涵蓋重大疾病且保本的類長看保險，買氣也逐步上揚，建議民眾投保時可先了解家族病史及個人需求來設定保額，防範可能發生長期看護的風險。

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