多重傷病險可賠三次

週三, 26 二月 2014 12:16 作者是新聞資訊組

2014/02/22

【經濟日報╱文／蔡靜紋】

隨著生活型態改變，國人的癌症、中風等重大疾病發生率日高，不幸遇到二次以上重大傷病的機會也見攀升，已經使得傳統重大傷病險無法滿足民眾需求。

壽險專家表示，可以挑選改良版的「多重重大傷病險」，有別於傳統保單只賠一次，改良版可理賠三次。

近年來台灣人口老化嚴重，慢性病與重大疾病罹病率逐漸上升，根據健保局2011年統計，65歲以上國人中，超過七成至少罹患一種慢性病，而罹患兩次以上的重大疾病的機率也大幅增加。以健保局統計國人死亡的傷病原因平均為2.8個，因兩項以上重大傷病死亡更高達79%。

重大傷病醫療費用普遍高昂，以國人30歲以上重疾門診最常見的尿毒症與癌症為例，據健保局2013年建議尿毒病患每月洗腎次數為14次，每次花費約3,000元，相當於每月須支出4.2萬元。

至於癌症，在治療期間往往需要服用標靶治療藥物，以常見的肝癌為例，每月標靶用藥—蕾沙瓦約10萬元。昂貴的費用往往讓家屬陷入經濟難題，若同時遇到兩種重大疾病，則每年恐怕有170萬元醫療費用缺口。

富邦人壽總經理陳俊伴表示，醫藥技術的進步使得罹患重大疾病後的存活時間及治癒率增加，原來的一次保障重大疾病險已經不敷需求，多重重大傷病保險商品因應而生。目前已有富邦、新光、中國信託、全球等四家壽險公司推出多重重大傷病險，都提供至多三次給付，但重大傷病各自獨立，即一種重大傷病僅給付一次，例如腦中風只給付一次，若二度中風，便不給付；至於理賠規定，各家規定不同，有些公司在第二、第三次理賠時，給付金額依保額打折，有些則是高於保額。

舉例來說，傅先生在30歲時投保富邦人壽多保倍多重重大傷病終身健康保險，保額100萬元、20年繳費，每年保費4.38萬元。後來傅先生在39歲確診罹患第一期膀胱癌，則保險公司理賠100萬元；40歲時做肝臟移植手術，則理賠50萬元；55歲時發生車禍，導致兩腿癱瘓，保險公司理賠50萬元。

壽險專家表示，挑選多重重大傷病險時，除比較給付規定外，也可比較保障時間，因活得愈久，遇到多重傷病的機率也相對增加，目前業界設計的保單中，保障年期為75歲至99歲不等。