因應階段風險保單二手市場開張

週三, 29 十月 2014 08:38 作者是新聞資訊組整理

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

2014.10.27 04:48 am

退休族有個新選擇，就是台灣的保單二手市場終於開張。

金管會今年推動「保單功能性轉換」，開放終身壽險保單保戶，可轉成年金險、醫療險、長期看護險等保險，保戶若符合門檻，可視自身需求選擇是否要轉換手中的保單。

政治大學助理教授彭金隆說，保單轉換就是活化保單，可想成是一個「保單二手市場」，民眾在此把舊的東西清出去，換到新的東西。

他舉例，年輕時花1萬元買套衣服，現在已經穿不上，若拿到二手市場，可以賣到1500元，「雖然賣出去的價值比當年買的時候差很多」。但彭金隆說，1萬元的舊衣，現在效用是零，但換到1500元的價值，反而能滿足現在的需求。

目前國泰人壽率先推出保單轉換，已轉換保單件數超過40件；南山人壽則預計年底前推出，中國和新光人壽也在評估，對既有客戶推出保單轉換。

保單活化，適合退休族群嗎？彭金隆說，人生不同階段有不同風險，年輕時，要擔心短命風險，但退休族，小孩已長大，家庭負擔變輕，此時要擔心長命風險；若退休族若手邊的保單「死殘保障過剩」（即都是純保障型險種、過世後才能由受益人領理賠金），他覺得「浪費了。」

彭金隆說，已買終身壽險者，保單已累積一定的保單價值準備金，且年齡在中年以上的準退休族群，若老年風險規劃不夠，「利己型的保單」（保險金用在自己身上，例如年金、醫療險等）沒買太多，就可考慮轉換。

彭金隆自己雖然仍只是坐4望5的年紀，但他和太太都已經決定，5年後，孩子念完大學，就要把手中所有終身壽險轉換成其他保單。

不過，保單轉換，也引發批評聲浪。因為金管會保險局歷年來，一直嫌壽險公司只會賣儲蓄險，導致台灣人平均死亡保額太低，在此大前提下，「保戶怎麼還會有夠多的保額可供轉換？」。也有人認為，金管會開放保單轉換目的之一，是為解決壽險公司，尤其是「老公司」的保單利差損包袱，最終結果就是由保戶自行埋單。

彭金隆承認，一個政策是好或壞，說法很多，對壽險公司來說，「用1500元就能買到價值1萬元保單，簡直就賺翻了」；但金管會同時提供了一個3年反悔權利，即保戶轉換後、3年內若不滿意，且還沒開始理賠，就可轉回來，他認為，對符合條件的民眾來說，就是多了個免費轉換選擇權，因為不用再花錢，就能換成自己想要的保單，若不合算，也可再換回來。