退休保險怎麼買？先看你幾歲

2015-06-15 07:12:12 聯合報 記者孫中英／台北報導

壽險業者說，退休保險規畫，要先看自己年齡，年紀愈大，例如60歲以上、以資產保值與傳承為主，

年齡在55歲左右，宜加強退休生活費用及醫療保障，若還屬中壯年的40歲族群，人身意外保障不能少。

第一金人壽總經理林元輝指出，大家都想做好退休規畫，但退休計畫不可能只靠買一、兩張保單就搞定，基本上，年紀愈輕，保險保障較重要，年紀愈大，會以資產保全及傳承為主。

林元輝建議，利用保險準備退休商品，可透過組合式概念，在保戶進入中壯年後，以3階段不同保險組合來因應；例如保戶年齡在40到55歲左右，此時因為家庭責任仍重，宜加強人身意外保障，若仍有房貸壓力，建議可以「房貸壽險」搭配還本意外險。

舉例來說，50歲男性購買房貸壽險保額、還本意外險保額各100萬台幣，首年保費約24萬1,600元，還本意外險繳費期滿後第5個保單年度末仍生存，可領回所繳保費102%生存保險金，並終身有意外險保障。

若年齡較大，例如55到65歲，林元輝建議，此時宜加強退休生活費用與醫療費用準備，建議保單是類全委投資型保單搭配醫療險附約。目前連結類全委投資帳戶相關保單，每年約有6%提減撥回率（類似配息率），就像是每年可領一筆退休費用，而醫療險採附約方式投保，保費會比直接買主約便宜。

最後一階段就是60到70歲的高年齡及高資產客群，應以資產規畫及資產保全為主，建議保單為類全委投資型保單搭配增額終身壽險，主要特色也是每年可領一筆生活退休金，並透過保單指定受益人方式，將資產傳承給下一代，預先做好財富分配。

不過，既然以資產傳承為主，保費自然比較貴。第一金人壽舉例，若以70歲男性投資類全委美元計價保險、保額30萬美元，以及美元增額還本終險壽險保額3萬美元為例，總繳保費將近60萬美元、約1800萬台幣。

林元輝說，增額型保單保額會增加，繳費期滿還可年年領回基本保額一定百分比到終身，而類全委投資帳戶，每年也可獲得約6%的提減撥回率，資產不會縮水。他說，40到70歲的中高齡族群，退休缺口不盡相同，若能透過組合式保險補足缺口，既能照顧自己也能傳承資產，亦即保險也能當成「傳家寶」。