3保單抗通膨挺退休族

投資型、增額和利變險 不怕保額被吃掉

2015年08月18日

民眾買保單，小心保障年期較長的傳統壽險被通膨「吃掉」保額。

民眾買保單，小心保障年期較長的傳統壽險被通膨「吃掉」保額。林林攝

【廖珮君╱台北報導】民眾買保單，多數是一買就要繳費20年，專家說，小心通膨吃掉保額，尤其是保障年期較長的傳統壽險保單，物價愈高、保額被通膨「吃掉」的效果愈大；壽險業者建議，可挑3大抗通膨保單，包括增額壽險、利變壽險和投資型保單，力挺退休生活。

通貨膨脹可以「吃掉」多少保額？壽險業者說，若以物價每年1.7%的速度成長，20年就成長近35%，若以20年買200萬元的壽險保單，保額打了65折後，僅剩下130萬元的保額，等於通貨膨脹已悄悄「吃掉」70萬元保障額度。

第一金人壽總經理林元輝說，很少人真正留意通貨膨脹和保額的實質關係，建議民眾買了保單後，務必得定期檢視保單狀況，保單其實也有「賞味期限」，久放不顧會走味。

投資型可兼顧收益

業者說，目前市場上抗通膨、又具有壽險保障的商品，主要有3大類，包括投資型保單、增額壽險保單，及利變壽險保單。

壽險業者說，投資型保單具有壽險保障和投資收益雙重功能，透過定期定額長期累積保單帳戶價值，當市場呈現多頭局面時，保額也可能隨著投資增加而提升，例如變額萬能壽險，還可依照個人需求，調整保額，降低通膨影響。

增額險貴適合大戶

惟投資型保單得留意虧損風險，市場走空頭時，若保戶又沒有定期定額繼續投資，投資型保單恐會吃掉壽險本金。

第2選擇的抗通膨保單，則是「增額壽險」，保額和保單現金價值，會隨投保年期以複利（單利）或是倍數遞增，不因通膨而縮水，但得留意，通常增額壽險保費較貴，適合手上有現金的退休大戶。

第3類則是「利變壽險」，最大特色是保額有機會隨宣告利率走高而增加，就算利率往下走，因皆有最低保證利率的設定，保戶也可獲得事先約定的最低保價金。

利變險保額會長大

壽險業者說，一張利變壽險保單同時會有「宣告利率」和「預定利率」，宣告利率比預定利率高，意味保險公司會在保單周年日，把保單周年日屆滿日當月的宣告利率減去預定利率，差值再乘上保價金，藉以提高保額。

壽險業者說，至於已經買傳統壽險保單者，則須檢視當前保障需求、調整保額為目標，例如保障是否足夠家人支撐5~10年的生活費用？

業者建議，若民眾仍在壽險繳費期，可以先算出保額的不足額，在以成本較低的「定期壽險」暫時填補缺口，一般30歲男性投保20年、保額100萬元定期壽險，每年保費僅3100元，每月負擔不到300元。