20151013 | 工商時報 | C3 理財百寶箱

記者張中昌/台北報導

規畫保險保障時,許多人常會參考「雙十原則」,也就是「保額為家庭年收入十倍」、「保費不超過家庭年收入的十分之一」兩大重點,

但壽險業者提醒,這項作法只是通則,真正落實仍須考慮保戶個別差異。

根據國際再保公司統計顯示,台灣保險滲透率已多年蟬聯世界第一,但市面上較受青睞的保險商品,仍以類定存種類居多,因此國人平均保額只有165萬元,等於若是發生疾病或意外事故時,僅有不到200萬元的保險給付可以給予後人。

第一金人壽表示,每一個人對於保障的需求以及其負擔的家庭責任不盡相同,所以「雙十原則」不能套用在每一個案,否則仍會容易產生保障缺口。

以家有幼齡兒童的4口小康家庭為例,如果家庭年收入為120萬元,在規畫保障時,考量必要的房屋貸款、教育基金、生活開銷等,為了讓家人無後顧之憂,此時保障額度就可能高於「雙十原則」建議的1,200萬元。

如果考量保費負擔,可能造成經濟上不小壓力,則可採取較便宜的定期壽險,來幫助提高這個時期的保障需求,降低保費負擔。

至於夫妻都有工作的雙薪家庭,在還沒有子女的階段,需要考量的可能僅有房屋貸款、汽車貸款等負擔,財務缺口較一般家庭來得小,此時保障額度相對來說就不需要規畫的太高,有可能低於「雙十原則」,反而可先著重在醫療保障的規畫,例如實支實付或定額給付醫療險、長期看護險。

新光人壽也認為,正確投保觀念要掌握「先求保障、再尋求投資」,另外也要考量「家庭生活開銷」與「債務」,「緊急預備金」最好也考量在內。

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