低利時代投保雙策略

20151025 | 工商時報 | A7 保險天地

記者魏喬怡／台北報導

中國人民銀行上周五（23日）再度下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，央行在上月也降息半碼，除了美國之外，各國吹起降息風。

壽險業者表示，低利時代，偏向保守單一的資產配置，如以定存為主的民眾，資產有可能受降息、通膨等因素侵蝕，建議民眾不妨善用投資型保險商品搭配利率變動型保險商品，構築防守加積極追求資產累積機會的投保雙策略。

中國人壽副總經理蘇錦隆表示，投資型保險商品兼具壽險保障與投資機會雙重特色，且以投資型壽險商品為例，危險保費是按照自然保費計算，保費不受利率影響，因此在低利時代，可以較低保險成本充足自身高額保障，民眾除可以投資型壽險完善自身保障外，更可善用其連結的投資標的或全權委託管理帳戶積極追求資產累積機會，讓資產配置突破低利困境。

以投資型保險商品作為進攻策略外，蘇錦隆也進一步建議民眾另需建構防守型的保險商品規畫，穩健累積資產，讓保障多元規畫，分散風險。以利率變動型壽險商品為例，具備壽險保障及以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金（非保證給付項目）的兩大特色，兼顧保障需求與穩健累積資產。且宣告利率不受央行利率變動的影響，而是以壽險公司運用保戶所繳的部分保費所獲得的投資報酬率為計算基礎，而不同幣別計價的利率變動型商品其宣告利率也不同，民眾可依自身需求選擇適合的計價幣別。

國泰人壽則指出，回顧今年，因國內利率仍處於低檔，所以具儲蓄性質的保險商品是民眾購買保單的首選；在微利時代，民眾在選購保險商品時更會精打細算，加上美元續走強趨勢下，資產配置上增加利變型美元保單商品是不錯的選擇。

所謂的利變型保單就是指是利率變動型保險，一般的傳統型保單主要是採固定利率機制；而利變型保險的優勢就是可透過宣告利率反應市場利率變化，調整保單的保障額度。除此之外，每年還有機會享有「增值回饋分享金」，讓保戶在低利率時代仍有穩健累積資產的功能，雖然回饋報酬率不多，但就目前的市場環境來說，既保值、擁有增值機會且兼顧保險保障需求的利變型商品受到不少民眾的青睞。