2015-10-31 09:14:21 中央社 台北31日電

高齡社會健康樂活專題之三

近期好萊塢熱門電影「高年級實習生」,引發高齡族群重回職場話題,

然而,台灣不少退休人員退而不休主因卻是尚未累積足夠的退休金,凸顯提早規劃退休理財的重要性。

究竟該如何規劃退休生活,才能在「沒工作沒收入」的情境下,卻也能享有生活無虞的小確幸呢?台新銀行理財商品處資深協理盛季瑩建議先思考以下3個問題:

1. 何時退休(when)?這個問題可以決定我們退休金累積的期間,是立即、或10年、或20年後,都會影響我們對於現在產品的選擇及規畫的方式。

2.誰負擔退休金準備(who)?過去台灣人普遍有養兒防老的觀念,但在現今物價飛漲的時代,年輕人要買房子都要不吃不喝幾十年,怎麼會有能力再幫忙父母,所以在各種有限的資源下,如果退休的人必須自己準備退休金,應該要確定各種可以運用的資源及可靠性,如勞保老年金、 勞退金或是存款,再來才是考量其他家人的照顧。

3.什麼樣的退休生活(what)?一般民眾可以從所得替代率決定未來退休生活費用,依世界銀行定義的所得替代率標準大約是70%,也就是指退休後平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比例。

當然民眾也可依照自身的需求定義,如每月新台幣3萬元、或5萬元、甚至10萬元以上的生活費,如果經濟較充裕者,還可以再加上旅遊或者是醫療等費用的預估。

中國信託銀行財富產品管理處理財規劃部副總黃培直建議,退休金的準備應包含兩大構面,分別為「退休生活金流」與「醫療資金」。

退休生活金流」若以預計60歲退休為例,平均餘命還有23年、退休後每月支出為4萬元的情況下,退休的生活花費至少要準備1100萬元。

不過,這只是退休後基本的生活花費,民眾常忽視的醫療費用也應一起準備,預留各種突發疾病的醫療金與後續的照護費用。

中國信託建議,考量國人癌症治療平均花費與長期看護花費後,至少需預留600萬元的「醫療資金」因應各種突發狀況。

了解需準備的金額後,扣除已經有的規劃,如定存、儲蓄險等,剩下的缺口即是該補足的目標。該怎麼補足?黃培直表示,仍可分為「退休生活金流」與「醫療資金」兩大構面準備。

在「退休生活金流」的部分,黃培直說,若已接近退休年齡(距離退休僅剩10年)缺口仍大,建議延後退休年齡、降低未來退休期望的生活品質,減少需要準備的退休金額度;或是透過資產配置,在可承受的波動下將部分資產做較積極的投資,如基金、股票,增加報酬率與資產增值的速度。

若距離退休還有一段時間可準備,如距離退休仍剩20年,則可選擇保守穩健的理財工具慢慢增值,如保險,穩健累積退休資產。

對於想追求「退得早、退得好」的上班族,國泰世華銀行財富管理部協理林雄輝表示,30歲至50歲是理財規劃及累積資產的黃金年代,此時不妨把長期性的理財計畫趁早分階段進行。

退休理財規劃宜掌握「先積極、後保守」的投資原則。

林雄輝表示,30歲青年族群因距離退休時日較長、家庭財務壓力也相對較輕,理財規劃可較為積極。但由於剛進入社會,可用於理財的金額可能不多,建議以較長時間來累積退休金。

基金投資方面,可利用定期(不)定額依趨勢投資股票型/產業型基金,待累積一筆資金時,可選擇單筆投入,積極追求資產增值。

40歲青壯年族群,此階段正值累積財富的重要時期,距離60歲退休約20年,規劃宜以穩健為主。

基金投資方面,國泰世華建議可利用定期(不)定額搭配單筆投資方式,投資區域股票型搭配平衡型基金,追求資產長期增值/保值效益。

至於50歲壯年族群、準退休族,林雄輝表示,此族群雖小有積蓄但已快屆退休,規劃退休生活需求可謂迫在眉睫,理財規劃與資產配置應傾向保守,分散投資。

愛因斯坦曾說「複利的威力遠過原子彈」林雄輝表示,退休基金的累積必須以長期投資的方式,有步驟的準備。假設每年投資報酬率為10%,每個月需投入約5萬元(約等同於一般雙薪家庭的一半月收入),10年後始可累積至1000萬元;但如果退休計畫及早於退休前20年就開始,且佐以紀律執行,每個月僅需投資1.3萬元。

因此,及早掌握時間複利的優勢,建立一套完善的退休基金計畫,足以彌補退休後可能出現的財富缺口,同時把握「立即投資」、「簡單投資」、「持續投資」3大原則,善加利用共同基金與時間、毅力等3大關鍵要素,便可望輕鬆完成樂活退休的目標。

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