文 ☉洪淑妍

　

壽險市場上，正瀰漫著一股濃濃的「保本」風！

　

打開保險業務員的公事包，在花花綠綠的保險商品DM中，不難發現「保本型」商品的影子。在全球通膨危機環伺、投資環境欠佳，民眾談「投資」色變的此時，這類標榜「有去有回」的保險商品正在壽險市場上火速竄紅中，又重返業務員好賣、客戶愛買的商品之一。

訴求投資莫忘保險本質

事實上，還本、保本型商品一直存在壽險市場上，各家壽險公司也都有類似的商品，但在過去投資市場多頭的環境下，業務員、保戶心中「能賺錢」的投資型保險商品成為當紅炸子雞，保險業務員拜訪客戶談得多是「投資」、「理財」、「基金」，在「能賺錢」保單當道下，無論業務端、消費端，似已忘卻「保險」本質？

 

但保險畢竟是保險，即便是含有投資成分的投資型商品，仍舊沒有脫離保險商品的本質，銷售其他金融商品終究並非保險業務員本業，經歷這波全球股市震盪的洗禮，無非提供了保險公司、業務員及客戶一個重新檢視保險立意與目的好機會。

 

保本商品重返壽險主戰場

為了迎合現階段消費者的經濟能力與心理需求，從今（96）年下半年起，許多壽險公司不約而同推出「保本型」或「還本型」商品，從醫療險、意外險、防癌險、養老險，甚至是重大疾病險，都可以見到「保本」、「還本」的訴求，成為業務員年底衝刺業績不可缺少的商品之一。

 

談到「還本型」商品，說穿了就是一種具儲蓄的壽險保單，只是有的在繳費期間還本，有的則是繳費期滿才開始還本，但隨著時空背景、社會經濟環境與消費者需求的轉變，綜觀目前各家壽險公司推出的還本型商品，不單單只有儲蓄的成分，還將醫療、意外、退休規劃的功能融合其中，可說是傳統儲蓄險的「進化版」。

 

「醫療＋保障＋還本」三合一

在各式各樣的還本型商品中，與醫療險結合是多家壽險公司的包裝方式。

由於無上限終身醫療險已於去（96）年9月停售，目前市面上的終身醫療險多為「倍數型」與「帳戶型」。前者是以給付日額的倍數設定理賠上限，當被保險人所申請的各項給付總金額達到規定上限，或被保險人身故時，保險效力即行終止，沒有解約金與退還保費的問題；後者則是保險公司為被保險人設立一個醫療帳戶，當被保險人發生醫療事故時，保險公司則依保單約定支付醫療費用保險金，若被保險人身故時，醫療帳戶還有餘額，則由保險受益人領回，是一種結合壽險的終身醫療險。

 

醫療險本就屬於保障型的商品，沒有儲蓄性質，因此無論是倍數型或帳戶型，都沒有退還保費的機制。

　

但在醫療險市場逐漸飽和，加上還本當道下，近來有些業者陸續推出還本型的醫療險。就是，除了讓保戶在保險期間享有醫療保障外，保障期滿還可以不用扣除保險期間的醫療理賠金，拿回當初所繳保費總額。

　

舉例來說，20歲的小李，投保20年期還本醫療保險，住院醫療日額1,000元，繳費20年期，年繳保費1萬2,890元。小李曾在保險期間因跌倒骨折住院10天，領到1萬元（1,000元×10天＝10,000元）的住院保險金，20年到期後，小李可領回20年來所繳保費總額共25萬7,800元（12,890元×20年＝257,800元）的滿期金，之前曾領過的1萬元住院保險金也不會從滿期金扣除。

　

拼人氣 還本率最高達110％

最特別的是，在通膨的年代下，部分公司為使商品更具吸引力，推出的還本型醫療險，還本率還拉高到110％。此外，也有公司將保障期間延後至75歲，也就是說，保戶繳費期間結束，仍可享有保險保障至75歲，待年滿75歲滿期時就可領回滿期金。

　

舉例來說，小劉30歲，投保國內某張繳費20年、保障到75歲，住院日額2,000元，還本率達110％的長期醫療險，年繳保費2萬5,960元，假設小劉在繳費期間曾罹病住院20日，領過4萬元醫療理賠金。當小劉到年滿75歲時，保險公司給付小劉過去所繳保費總和51萬9,200元的1.1倍，即57萬1,120元（25,960元×20年×110％＝571,120元），若再加計保險期間曾領過的4萬元理賠金，小劉總計領到61萬1,120元，比原本投入的本金還多，不但享有醫療保障又可存錢，讓保戶「一兼二顧」。

　

如單以一般醫療險與還本醫療險的保費再做進一步比較，假設30歲小趙各投保某家一般醫療險與還本型醫療險，同樣投保20年，住院日額2,000元，則一般醫療險年繳保費約3,980元，20年共須支付7萬9,600元，而另一張還本型醫療險年繳保費約2萬7,860元，20年共須支付55萬7,200元，雖然還本型醫療險保費高出數倍之多，但期滿所支出的55多萬元保費全部拿得回來，至於一般醫療險20年所繳的7萬多元，則全部是醫療保障的成本，無法回收。

　

身故時也可將所繳保費領回

還本醫療險除了讓保戶在繳費期滿或保單到期時，可將過去所繳保費總額或加值領回外，還將「壽險」的保障機制帶入其中，也就是在各給付項目中，除了一般醫療保險金外，還設有身故（或喪葬費用）保險金，若被保險人在保險期間身故時，也同樣能領回過去所繳的保費，不一定只有在保單到期時才有保費返回的機制，這也是過去一般醫療險所沒有的。

　

保費貴沒關係，滿期通通領得回

這種「保障＋醫療＋還本」三合一的商品設計不只套用於傳統的醫療險，目前在重大疾病險也可以看到這種三合一的商品。

　

長久以來，包括癌症、腦中風、心肌梗塞、癱瘓、尿毒症等重大疾病，一直是國人健康的剋星，業界也有推出專門保障這類疾病的重大疾病險商品，現在業者也將還本機制融入這類商品中，希望切中時下消費者最在乎的「保本」心態，只要保戶在保險期間沒有罹患重大疾病，繳費期滿就可拿回所繳保費總額。如果保險期間罹患重大疾病，保戶就可按「保額」、「應繳保費總額」，二者擇高領取重大疾病保險金。

以40歲小陳來說，投保20年還本重大疾病險，保額100萬元，繳費20年，年繳保費約5萬7,500元，假設小陳在繳費第3年罹患重大疾病，保險公司給付100萬元重大疾病保險金後保單就終止。但小陳如果未在保險期間發生重大疾病事故，則可領回20年所繳保費總額115萬元的滿期金，辛苦繳交的每一分保費都可全數拿回。

　

意外險挹注還本機制，保費有去有回

除了疾病醫療可以還本，意外險也行！

根據統計，意外事故連續25年居國人死因的前5名，單單96年一年，就有7,130人死於事故傷害，平均每1小時13分就有1人死於意外事故。

　

為刺激民眾投保，抓住這股還本風潮，有業者也將還本機制包裝於意外險商品。除了與還本型醫療險相同，到期可拿回所繳保費總和外，部分保險公司甚至還提供加值。例如，到期可領回所繳保費的102％，或105％，甚至有業者提高至已繳保費總和的1.23倍，訴求「保障」、「儲蓄」兼顧，且當保戶有資金需求時，可透過保單貸款應急，將意外險保障靈活運用。

　

與一般意外險相較，還本型意外險保費當然較一般意外險高出許多，舉例來說，同樣30歲的內勤人員，職業類別屬於第1類，一般意外險保額500萬元，年繳保費只要6,000元左右，但還本型的意外險年繳保費則約3萬元左右，高出5倍之多，只是一般意外險多屬一年期純保障型商品，當保險期間結束，意外事故未發生，保費等於「白繳了」，一毛錢也拿不回來。

　

而還本型意外險商品最大的「好處」就是，被保險人不論是否因意外或疾病事故身亡，或是到期時，都可將過去所繳保費全數或加值要回，可說是一種用「利息」購買意外保障的商品。

　

還本意外險因含儲蓄性多屬長年期商品

不過，還本型意外險商品也因含有「強迫儲蓄」成分，因此多屬長年期，大致分為6年、10年、15年以及20年期，也有公司設計繳費期滿，但保障持續到75歲，保戶可視自己的需求選擇，由於投入的保費無論如何都可領回，因此適合想要加強意外保障，又怕意外沒有發生平白損失保費的保戶購買。

　

值得保戶注意的是，撇開儲蓄理財的考量因素，由於這類還本型醫療險均屬定期險，無論繳費年期長短，保障都會在繳費期滿後隨即終止，雖也有業者將保障拉長至75歲，但仍有年數的限制。隨著國人平均壽命愈來愈長，這類還本型定期醫療險比較適合作為已擁有終身醫療險，但想補強醫療保障的保戶購買，作為「第2張」醫療險保單。

　

包括意外險、醫療險、防癌險及重大疾病險等都是發展多年的傳統商品，但隨著過去常被業務員拿來標榜「會賺錢」的投資型商品失利之後，「能保本」的還本型商品乘勝重返壽險主戰場，成為今年下半年最夯的保險商品之一。

　

雖然這些商品已是成熟的市場商品，不少消費者可能「人手一張甚至多張」，但為因應市場環境與消費者需求，在業者注入「還本」精神後，附加價值更多，相當適合作為民眾的第二張醫療險、意外險保單，讓消費者在面對新藥品、新醫材不斷推出，健保自費項目不斷增加的情況下，享有的醫療品質不打折。

　

時機歹歹之下，另一張會賺錢的保單

在物價高漲、通膨壓力的年代，對消費者而言，減少支出相對就是累積收入，除了節稅之外，利用還本型保單強迫儲蓄，當滿期金到手，又可轉作為年老的退休基金，在時機歹歹之際，還本型商品彷彿就是消費者另一張「會賺錢」的保單。

　

景氣何時好轉仍撲朔迷離，但對業務員而言，並沒有適不適應的問題，為了生存就需找出「對」的商品，「對」的行銷方向與策略，切中保戶需求，事實上，景氣愈差，消費者不安全感愈大，反而愈能勾起客戶對金錢、健康保全的危機意識。

 

秋風瑟瑟，眼看2008年只剩最後一季，如何抓住消費者的心，善用商品特性，仍是業績不墜的不二法門。

 

把保費全數退還 保險公司賺甚麼？   壽險公司大推「還本型」醫療險保單，標榜民眾花錢買保險，繳費期間享有保險醫療、意外、重大疾病保障，繳費期滿還可領回所繳保費總額。不禁讓保戶好奇，這麼「好康」的保險商品，保險公司的利潤何在？   一般來說，還本型醫療險繳費期滿，保險公司會返還保戶所繳保費總額，部分公司為吸引買氣，還會視繳費年期不同，採取1.05倍甚至1.1倍返還滿期金；但若同樣一筆錢放銀行定存，保戶所獲取的本息絕對高於保險公司返還的1.05甚至1.1倍的滿期金。   舉例來說，保戶購買20年期還本型醫療險，年繳保費3萬元，20年期滿可領回1.05倍滿期金，共領回63萬元；但如選擇放在銀行定存，以目前1年期銀行利率2.76％複利計算，20年後則可領到77萬7,933元的本息。   綜觀目前市面上推出的還本型醫療險，單就保費來說，比一般醫療險高出數倍之多，保險公司經營還本型醫療險最大的「利」之所在，就是利用保戶繳交的保費，轉作投資運用，賺取投資報酬。   雖保戶購買還本型醫療險到期拿回的總保費低於放銀行定存的本息，但銀行定存沒有提供醫療保障，這就是還本型醫療險的誘因所在，也因此，「用利息買醫療保障」成為業者行銷還本型醫療險的最大誘因之一。

 還本型醫療險比較表

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