長照險太貴業者推「類長照」保障晚年

2016-11-24 19:02經濟日報 記者吳苡辰╱即時報導

高齡化和少子化的問題愈來愈嚴重，意味著若老年生活不幸因意外或疾病，而長期臥病在床時，龐大的醫藥和看護費用，將成為家庭的重大經濟負擔，壽險業者建議，可透過特定傷病險等類長照險來保障晚年生活。

根據國家發展委員會人口推估報告指出，預估2018年台灣65歲以上老年人口比率將達14 %，正式邁入「高齡社會」，2025年更將邁入「超高齡社會」。

目前市售的保單中，除長期照護險（或長期看護險）外，還有所謂的類長期照護險，後者通常指：特定傷病險與殘扶險（殘廢照護險），由於長期照護險理賠上主要依據「個人狀態」，且後續請領時需檢視是否符合「長期看護狀態」，類長照險的理賠則以符合保險項目的「傷病」或「殘廢等級」為依據。

特定傷病險相較於長照險，保費較為便宜，理賠上標準上也相對明確，目前包含元大人壽、三商美邦人壽與國泰人壽等，皆推出相關的保險商品，內容不盡相同，建議有意投保的民眾事前應詳加比較。

在繳費年限與投保年齡部分，元大人壽分10、15、20年期，投保年齡自15足歲至65、60與55歲，三商美邦人壽則自0歲即可投保，國泰人壽繳費年齡則自15歲至75歲。

而在疾病項目部分也不相同，多數包含腦中風後殘廢（重度）、癱瘓（重度）、阿爾茲海默氏病、帕金森氏症、運動神經元疾病、多發性硬化症、肌肉失養症等項目，三商美邦人壽則含原發性肺動脈高血壓，元大人壽也將良性腦腫瘤、再生不良性貧血納入保險項目。

以40歲男性投保元大人壽「守護久久終身還本照護保險」，附加「守護久久終身照護健康保險附約」為例，繳費年期20年、保險金額各1萬元，以自動轉帳繳付年繳保費共55,235元，折扣後為53,578元。若於55歲「腦中風」達給付條件，後於85歲因車禍去世，共可領取 8,258,750元，理賠項目如下。

特定傷病保險金：保額2萬元X12倍X30年為720萬元；豁免保險費契約持續有效，56歲至59歲原應繳保險費，約 21萬元；生存保險金70歲時給付累積所繳主約保費X1.06倍約102萬元；身故保險金累積所繳主約保費X1.1倍，扣除已領生存保險金總額後餘額，高於身故當時保單價值準備金給付38,500元，共領取 8,258,750元