類長看險、殘扶險也能按月給付

20170902 | 工商時報 | C2 退休理財術

類長看險、殘扶險 也能按月給付

彭禎伶／台北報導

到底需不需要投保長照險？據衛福部統計，國人超過65歲者，平均每5.7人就會有一個人需要看護，且國人臨終前，平均有7.3年的臥床期間，若不幸需要長期照護，將帶來極大的醫療負擔，因此壽險業者建議可透過保險轉嫁龐大的費用。

雖然據保險局統計傳統定義的長照險有效契約，到今年6月底僅59萬多件，但壽險業者表示，有許多保戶其實是買所謂的「類長照保單」，即是以殘廢等級表作理賠依據的殘扶險，及以重大疾病確診啟動理賠的特定（重大）傷病險，同樣也有分年或分月給付照護金的功能。

業界估算若長照險、殘扶險及重大疾病險加起來，有效契約應已破百萬件，至於該投保哪種保單，就看保戶評估自身需求。

壽險業者指出，傳統長照險是依生理及認知功能障礙作給付標準，如巴氏量表、六項三不能，即不能自行穿衣、沐浴、行走、進食、就寢、如廁，六項中確定有三項無法獨力完成，或對人事時地物無法分辨的痴呆情況，長照險保單就會啟動給付，如意外造成重殘、老年衰弱到無法行動等，都在理賠範圍。

但由於不是以疾病作理賠，一般常見即保戶認為需要長期照護，但保單並未啟動，例如癌症病患開刀後，可能需要專人照護，但可能未符合六項三不能的標準，即無法取得理賠，另外痴呆程度也需要醫生認定，過去即會出現理賠上的爭議。

至於殘扶險就是依殘廢等級給付，有殘廢對照表，但阿茲海默或帕金森氏症是否符合殘廢，就要再認定，另外如老年衰老時需要人照護，就不在殘扶險的給付範圍。