保戶提前解約疑因不當銷售

2017-09-04 01:16經濟日報 記者陳怡慈／台北報導

金管會保險局關心高儲蓄成分的保單脫退情況，也就是保單退保，業界好奇原因。

保險局官員昨（3）日指出，並非擔心主要國家升息，保戶可能提前解約的防患未然所致，而是監理機關發現，過去一段時間以來，部分壽險公司的部分商品，保戶提前解約的情況，比當初發行這張保單的預估值要高。

保險局官員說，會有上述情況，主因銷售行為不當。至於說，壽險公司業務員或銀行理專，是怎麼誤導消費者的，監理機關還需要進一步瞭解。

壽險公司主管表示，保單脫退，包括保單失效與提前解約等情況，保單失效可能是沒繳保費、或保單借款本息超過保單價值準備金等因素造成。保險局這波關心的，主要是傳統型保單的提前解約。

壽險公司主管說，保險局不管業者如何定價，不會管與保費成反比的保單預定利率，壽險公司要怎麼定；但是，保險局會管與保險金給付有關的保單責任準備金利率是否合理。

一般而言，保單的存續期間越長，責任準備金利率越高，兩者成正比。

假設一張保障期間20年的保單，保戶投保10年後就解約，會讓原本應該採用較低準備金利率的該張保單，因為實際值與預估值的落差，變成採用比較高的準備金利率。

當準備金利率比較高時，壽險公司提列的責任準備金就比較少，進而出現責任準備金提列不足的問題。

壽險業者表示，金管會保險局不喜歡保險公司或民眾把保單當成理財商品，認為保單就是應該回歸保險保障的本質，因而過去幾年來，幾乎每年都有出手管制儲蓄型保單的措施。

從先前要求壽險公司對於利變型年金與萬能壽險，保單最低解約費用的收取期間最少要六年，到去年嚴管保單費差損，今年緊盯脫退率，處處可見保險局的監理痕跡。

問題是，在中央銀行總裁彭淮南長年主政下，新台幣利率長期處於歷史低點，對多數民眾而言，儲蓄型保單在各種投資理財工具當中，是較能同時兼顧安全性與報酬率的商品，這也是不爭的事實。

業者指出，儲蓄型保單在台灣長期熱賣，有大環境上的結構性問題，保險局年年出手、從不同面向進行管理，雖然立意良善，但是反過頭來講，面對高齡化社會，國人退休金普遍準備不足的問題，儲蓄險反而能發揮資產穩健增值、填補需求缺口的功效，保險局不宜全然負面看待。