靠政府不如靠自己助你退休的5張保單看這裡

工商時報 數位編輯 2019.09.07

退休金別傻靠政府 年老費用自己先規劃

台灣現行的法規，工作滿25年的人，退休後可領勞保年金與勞退金，合計大約等同退休前的20%~30%的收入，如果退休後，完全靠政府所提供的退休金，肯定不夠，老後醫療費用越老越多，萬一需要長期照顧費用更高，所以自己要有額外的儲蓄。

退休理財工具例如：銀行定存、股票、基金、不動產及保險等等。到底哪一種最適合做退休金規劃呢？ 退休金準備要掌握二個原則，「保本」與「穩健獲利」，必須具有「長期儲蓄」、「風險管理」、「有效獲利」及「專款專用」等四大特點，而保險完全符合退休規劃的二大原則，近年來國人籌措退休金最熱門的工具。

一、靠保險存錢只進不出，專款專用

累積退休金最大關鍵，就是時間與金額，銀行定存、股票、基金，都無法只進不出，因為長期有紀律把錢存下來是不太可能的。保險是一份長期契約，投保之後中途解約會有損失，所以選定年期與金額後，透過銀行扣款，一有收入就作為保費支出。

透過保險可以有效累積退休金，因為：

1. 保險可以克服人性的真正存下錢

2. 存錢過程中還提供保障

3. 保險給付專款專用資金不會被挪用

4. 保險提供最低獲利率保證而且是複利滾存

二、年金保險，活多久領多久

年金保險最大的特點，被保險人生存就有年金給付，活多老就領多久，而且為了確保被保險人的退休收入，年金保單規定，一旦進入給付期，保戶就不得申請保單貸款或將保單解約領回解約金。

1.年輕買年金，年老不擔心

年金保險分為「年金累積期間」與「年金給付期間」兩大階段。累積期間就是保戶儲存退休金的階段，也就是在繳保費的期間，保戶可以依自己資金來源的狀況，選擇一次投入保費（躉繳）、分期投入保費（分年、半年、季或月繳）或彈性繳交保費等方式。

2.躉繳年金保險

如果突然擁有一筆資金，難免會隨意揮霍，或有親人借用，甚至被詐騙，適合來躉繳年金，例如：中了樂透彩券、儲蓄險到期、一次請領退休金、繼承或接受贈與得到大筆資金

3.年金保險的種類

單以計算保單帳戶價值利率的不同來區分，可分為固定利率年金、變動利率年金；另外，還有一種連結投資標的，用投資績效反應金額的變額年金。如果以是否即繳即領來分，則可分為一次繳清保費後就開始領取的即期年金，與躉繳或分期繳並到達約定年齡才開始領的遞延年金。

資料來源：保險公司／整理：王永才

買年金保險，要注意的5件事：

1. 壽險公司的財務狀況，能永續經營的保險公司

2. 了解保單條款內容、架構與規定

3. 保單宣告利率與費用率的規定

4. 解約費用的計算

5. 在年金開始給付後，保單就不得解約或貸款

三、養老壽險

分紅儲蓄壽險、增額型或年金給付型終身壽險、結合投資與保障的變額萬能壽險等，也都很適合做為規劃退休收入的保單，這類保險商品因具有還本、分紅及部分提領的特色，讓退休族定期領取分紅或還本金做為養老用，並且兼具壽險保障，當被保險人身故之後，能留下一筆身故保險金給家人，或做為喪葬的費用，這類的壽險保單，含有死亡保障成份，保費中有壽險成本。

市場熱賣的退休壽險商品 。資料來源：保險公司／整理：王永才

四、投資型保單，規劃退休金

1. 兼具投資與保障，雙重功能。

2. 保險給付不會被通膨侵蝕。

3. 管理方便，壽險、基金單一個窗口。

4. 投資標的多元化、全球化。

5. 投資連結標的，保險公司先做過篩選。

6. 帳戶透明，可隨時檢視帳戶價值與投資狀況。

7. 保費繳交富彈性，有急需時亦可隨時提領資金應急。

8. 定期定額投資，強迫儲蓄累積退休金。

9. 可隨年齡、需求調整保障、標的與保費。

10. 設有分離帳戶，將保險公司與投資型商品保戶投資基金的資產分離，安全性高。

五、終身醫療險

避免退休金被醫療費用侵蝕掉，一定要規劃終身醫療保險，以免太老買不到，或者身體不好被拒保，越年輕投保越好。終身型醫療險沒有保障期間限制，保費採平準制，不會隨年齡調高，保障項目多，理賠範圍大，這要比退休金更早規劃。

買終身醫療險的理由：

1. 定期醫療險最高保到74（部分保險公司到84）歲，超過最高年齡沒有保障。

2. 限期繳費，繳費期滿後就能享有終身醫療保障。

3. 醫療科技進步、壽命延長，醫療費用持續提高。

4. 年紀大，住院的機率高。

5. DRGs 制，全民健保財務困難，不給付項目陸續增多。

六、長期看護險與失能險可確保老年失智或需要照顧的生活品質

根據統計我國長照人口，到了120年將高達130萬人，平均每個人需要長照期間是七年，以本國籍24小時看護來說，一個月就要6、7萬元，聘請外勞，每月開銷也要2.5萬元。 長期看護險，只要被保險人需要長期看護狀態，保險公司就提供長期看護保險金，可輕家庭長期支出的經濟壓力，如果擔心年老走不了又活不好，成為家人沉重的負擔。

買長期看護險與失能保險的理由：

1. 醫療險大多以「住院醫療」為給付條件，需要長期照護時，只會理賠住院、手術期間的費用，後續的照護所產生的龐大費用是沒有給付的。

2. 看護費用龐大。

3. 生育率低，未來一個小孩將扶養二位老人，每個人都應該規劃自己的退休安養問題。

找到適合自己的保險，即早意識風險存在，規劃風險轉嫁，使我們的人生可以「生而自得、老有尊嚴、病而無憂、死而無憾」。

（好險網 王永才 講師）

文章來源：好險網

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