退休理財術－5長照保單 不婚單身族必備

04:10 2022/11/20 工商時報孫彬訓

婚姻已不再是人生必經之路。

求職網調查，現代人不婚的前三大原因分別是「自認收入只能養活自己」、「找不到理想、心儀對象，寧缺勿濫」、「買不起房子」等。全球人壽表示，許多單身者其實也害怕未來退休後的獨老生活會遇到失能、失智的情況，不僅要自己照顧自己，還要面臨長期照護的龐大支出。因此，建議單身族群退休必備長期照顧險，優先預備失能及長期照顧費用，除了要有一次性理賠金之外，還能按月給付生活金。

全球人壽指出，年輕單身族群收入有限，但相對花費也不如成家族群來得多，若能趁年輕時兼顧退休規劃與基本保障，未來才能優雅退休。建議年輕單身族群預先將基本保障做好規畫，趁年輕體況佳、保費較低的時候，透過終身型醫療險搭配定期型實支實付醫療險，來分擔醫療費用並享有更好的醫療品質。

若財務仍有餘裕，建議年輕單身族群善用時間優勢，及早累積資產布局退休規畫。比如常見作為退休規畫的保險如利變增額壽險及利變還本壽險。利變增額型壽險，可滿足想要累積退休金，或家庭保障及資產累積全都要的需求；而利變還本型壽險，則是可滿足想定期領錢的需求，一般在投保後每屆滿保單周年日，即可領到生存保險金，直到身故。

近年來疾病有年輕化趨勢，全球人壽認為，資深單身族群若已具備基本保障並持續累積資產，應把重點放在重大傷病險、癌症險，避免因為突發重大傷病的大額開銷需求，侵蝕辛苦累積的財富成果。一旦罹患重大傷病或是癌症，需要經常出入醫院或休息療養，可能導致收入減少或停頓。因此，選擇一次性給付的重大傷病險，可在發病初期選擇較好的治療方式並填補收入減少的經濟風險；可再搭配多次給付型癌症險，可減輕長期抗癌過程中相關醫療與生活支出壓力。

全球人壽表示，若年輕單身時就遇到失能、失智等無法自理的情況，至少還有保險金可以讓家人運用；若是退休後，親人離世不在身邊，至少自己要準備好醫療照護資源及退休金規畫。

保誠人壽表示，分紅保單「分擔風險、紅利共享」特色，除具備壽險保障外，更可透過長期持有，分享保險公司的經營成果，為相當理想的退休金準備工具。保誠人壽強調，了解消費者需求，才能打造適合不同三明治族的保險產品。

中國人壽建議，民眾可提早規劃年金險，若能加上重大疾病險，小資族不僅可輕鬆累積疾病一次給付的保障，補足自費醫療的缺口。

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