利變年金滿一年再解約

利率變動型年金儼然成為銀行最夯的保險商品，專家提醒，目前銀行架上大多數的利變型年金商品最好持有一年再解約，否則投資收益將大幅縮水。

專家指出，購買利變型年金商品者若只投資半年就解約，將比投資一年才解約者的收益銳減九成。

壽險公司今年在銀行保險通路主打利變型年金吸引定存族。銀行指出，利變型年金的宣告利率僅1.15%上下，報酬率不算高，但還是比銀行定存利率好一點；且相較其他投資商品，利變型年金報酬率穩定，若投資的商品僅第一年收解約金，持有滿一年等於是投資1年期定存商品。

過去壽險公司宣告利率高低有別，但因市場競爭激烈，消費者愈來愈懂貨比三家，現在壽險公司的宣告利率也漸趨一致，以7月為例，新光、富邦的宣告利率都是1.15%；國泰人壽的利率架構較特別，持有半年1.1%，但持滿一年可再加發0.05%，累積一年仍為1.15%。

民眾選購利變型年金時，除比較宣告利率，也別忘了比較附加費用率和解約費用率。過去利變型年金的附加費用率大約是0.16%到0.17%，但因市場太競爭，國泰、新光、富邦目前在市場主攻的1年期利變型年金已不收附加費用率，但還是會收取解約費用，民眾如果投資不到一年就解約，解約費用是投資金額的0.45%或0.5%。

以投資100萬元、宣告利率1.15%為例，投資滿一年後解約，可以拿回101萬1,500元，扣除本金後的收益是1萬1,500元；若投資半年就解約、解約費用率0.45%，收益將縮水為1,250元，且解約費用率愈高，可拿回的錢愈少。若宣告利率1.1%、解約費用率0.5%，則投資半年就解約的收益只剩500元。

銀行業者提醒，民眾購買1年期的利變型年金，最好先確定該筆資金可以放一年，才能保證投資報酬率不會與原先預期的有落差。

【2009/07/08 經濟日報】

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