停售效應增額終身壽險熱賣

週五, 17 七月 2009 07:17 最近更新在週五, 17 七月 2009 07:24 作者是 Administrator

2009-07-16

工商時報
【李若彤／台北報導】

台灣將從8月1日起調降壽險準備金預定利率，造成部分傳統型保險即將停售，其中增額終身壽險更在停售效應推波助瀾下，成為當紅熱賣商品。
增額終身壽險常被業務員包裝形容為「保險公司定存單」，尤其預定利率優於銀行定存，成為最近銷售大熱門，不少業務員在銷售時都是將其與銀行定存利率比較。

　目前市面上增額終身壽險有分紅與不分紅兩種，不分紅增額終身壽險，當消費者簽訂要保書後，往後每年的增值複利同時敲定。相對來說，分紅保單則必須看保險公司的宣告利率，可確定未來的每年收益率。

　選擇增額終身壽險時，分紅好？還是不分紅比較好？

　目前分紅保單市佔率達五成的中國人壽表示，分紅保單型態的增額終身壽險，除完整壽險保障外，還可機動性的因應景氣波動走勢，分享到壽險公司的資金運用效益，達到穩健抗通膨的目的。

　中壽認為，不分紅保單鎖定單一利率，即使未來市場利率不斷走高，保戶也無法因此獲得保費調節機會；而分紅保單除擁有最低預定利率保證外，還會定期將利率上揚、投資獲利提升等影響，換算成實際紅利分配給客戶，也就是在保單價值具備穩定之累積功能外，另有分享投資成果的空間。

　事實上，不分紅保單優勢在於保費較便宜，且保額每年以利率固定成長，若未來銀行定存利率調降也不受影響，不過買短年期的較不划算。

　業者解釋，增額終身壽險通常分為6、10、15、20年期，不分紅保單在滿期後保障與解約金會採複利方式向上攀升，如果選擇6年期與10年期兩種保單，在滿期當年即取回解約金，由於尚未被複利增值，在滿期當年度解約，解約金都會比總繳保費少。因此，以儲蓄的觀點來看，資金無法放長期的民眾並不建議買短年期的增額終身壽險保單。

　買增額終身壽險最常發生爭議的，就在保單價值準備金部分，宏泰人壽提醒保戶，在挑選增額終身壽險時，要留意會逐年增長的是「保額」的部分，保單價值準備金並不會隨著利率變多，有很多業務員在銷售時，沒有跟保戶說清楚，容易造成誤解，民眾要多問多了解才能挑選適合自己的保單。