檢視保單 四管齊下

 聯合理財網 2009/12/10 08:31

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

景氣逐漸回春，為明年投資理財做準備時，第一步就是檢視「保障夠不夠」，打好底子再往前衝。壽險業者表示，檢視保障要從四大面向著手，分別是「意外保障、醫療保障、投資型保單和房屋貸款」。

 檢視要點首推「意外保障」，先看意外險保額是否達到個人年所得的五至十倍。以年所得60萬的上班族而言，建議的保險額度為300萬元以上；百萬元年薪的高所得者，建議保額更要到500萬元以上。

大都會國際人壽協理杜墨瑋提醒，投保意外險要附加意外醫療保險金日額給付，一方面可做為病房升等差價的補貼，也可補貼意外住院期間減少的工作收入，建議一般消費者保額約為日額一至二千元，可補貼健保病房升級至二人病房的差額；若想再升等，可再提高保額。

再來是看「醫療保障」。豐人壽總經理伍德力說，完整的醫療保單，應該小到一般感冒門診、大到重大手術與加護病房都要能給付。依衛生署2007年國民醫療保健支出統計，國人平均每人每年醫療費用3.36萬元，男性一生至少要準備253萬元醫療保障，女性至少要276萬元。

此外，杜墨瑋認為，萬一罹患重大疾病，至少須準備兩年以上的生活費，才不必擔心收入中斷，因此至少要投保保額120萬元的癌症險或重大疾病險；單身貴族更要提高相關保額。

投資型保單目前相當普遍，隨著明年海外所得納入最低稅負制，投資型保單連結的海外基金也將面臨課稅問題，壽險業者建議，國人應提早規劃相關節稅工具。除稅負考量，一年至少應檢視投資型保單績效一次。

壽險業者指出，投資型保單具有多次轉換基金免手續費的好處，但不建議太常轉換，以免失去長期投資可分攤風險的效益。

最後，壽險業者建議，有意在年底購屋的民眾，若希望鎖住低利，可選擇「一段式利率指數型房貸」；已有房貸的民眾，也可以計劃趁年終獎金入袋先償還部分本金，逐年降低房貸利息，減輕家庭費用支出。

此外，不管是新房貸或舊房貸，保險業者指出，都應該規畫房貸壽險，預先規避日後無法支付房貸的風險。

【2009/12/10 經濟日報】