買投資型保險不如買基金?文◎吳淑雲

有人說:「保險應該歸保險,投資歸投資。」並不需要把投資與保險連結在一起,但對於生活忙碌的現代人而言,投資型保險的出現,的確省去許多繁雜的投資前置作業,能夠在規劃保險的同時進行完善的理財規劃,就財務規劃的效率而言的確大幅提升,這也是目前選擇投資型保險的最大誘因,...

此外,不同時期規劃不同的基金產品,也會造成轉換的成本費用,保險公司在設計投資型保險時,也大多考量到轉換的費用,而多有轉換次數限制內轉換零手續費的優惠,其他直接購買基金與透過投資型保險購買的差異如下表。

投資型保單與直接購買基金比較

  投資型保單 購買基金
保險保障 可規劃適合的保障額度 依現值認定價值
行政作業 由公司來協助完成,免去個人繁覆行政作業 須由個人親辦各項行政作業
商品價值 依帳戶價值之高低來計算 基金淨值×單位數
稅賦負擔 若為身故理賠,免課各項遺產稅 身故後將視為遺產進行課稅
投資門檻 投資門檻較低,單筆金額就可選擇多支基金,以分散風險 定期定額國內3,000元,國外5,000元單筆投資10,000元
風險規避 保險公司提供多樣的國內、國外基金供保戶選擇,以符合個人的投資策略 有些公司無法提供國內、國外基金來選擇,以致有些區域風險無法規避
投資標的 由保險公司提供的國內外基金任選標的進行投資 僅能單筆投資一檔基金
費用 保險公司設定不同次數轉換權,於次數內轉換可免手續費 基金手續費1.5∼2.5%,同一經理公司旗下基金轉換通常可免手續費

資料來源:第一富蘭克林投信

 

總括而言,理財整體考慮因素不外乎安全性、增值潛力、變現性、管理便利性及節稅。至於你的投資屬性屬於保守型還是積極型,甚或理財的態度是否積極?或許現在你正好可以想想目前的資產配置設定是否能幫助你達成理財目標?我們的建議是如果你沒有大多的精力花在資產配置的調整工作上,不妨選擇一份能同時兼具保險與保障的投資型保單,為你創造最高的投資效益。

精挑四大通路 別現促銷迷霧/蕭碧燕

與銀行轉換費用比較

購買銀行基金所支付之手續費不知不覺中侵蝕掉您多少的血汗錢?

下列比較表以30歲開始至60歲止;每年投入金額NT$12萬為例,在假設平均每年報酬率為9%之情況下不做轉換及每3年與5年轉換一次概算所得之帳戶估算金額;數值僅供參考;請勿做為投資基金之依據:

  年複利 Bank-基金
9% 若不轉換標的 若每5年轉換一次標的 若每3年轉換一次標的
費用率 費用率 費用率 費用率
0 3.00% 3.00% 3.00%
年度 年齡 年度末本利和 年度末本利和 年度末本利和 年度末本利和
1 31 130,800 126,876 126,876 126,876
2 32 273,372 265,171 265,171 265,171
3 33 428,775 415,912 415,912 407,241
4 34 598,165 580,220 580,220 570,769
5 35 782,800 759,316 740,343 749,014
6 36 984,052 954,531 933,850 918,809
7 37 1,203,417 1,167,314 1,144,772 1,128,377
8 38 1,442,524 1,399,249 1,374,678 1,356,807
9 39 1,703,152 1,652,057 1,625,275 1,561,428
10 40 1,987,235 1,927,618 1,845,279 1,828,833
11 41 2,296,886 2,227,980 2,138,230 2,120,304
12 42 2,634,406 2,555,374 2,457,547 2,368,673
13 43 3,002,303 2,912,234 2,805,602 2,708,730
14 44 3,403,310 3,301,211 3,184,982 3,079,391
15 45 3,840,408 3,725,196 3,494,358 3,382,717
16 46 4,316,845 4,187,339 3,935,726 3,814,037
17 47 4,836,161 4,691,076 4,416,817 4,284,176
18 48 5,402,215 5,240,149 4,941,207 4,656,536
19 49 6,019,214 5,838,638 5,512,791 5,202,500
20 50 6,691,744 6,490,991 5,955,550 5,797,601
21 51 7,294,001 7,075,181 6,491,550 6,129,804
22 52 7,950,461 7,711,947 7,075,789 6,681,486
23 53 8,666,002 8,406,022 7,712,610 7,282,820
24 54 9,445,942 9,162,564 8,406,745 7,700,125
25 55 10,296,077 9,987,195 8,888,452 8,393,136
26 56 11,222,724 10,886,042 9,688,413 9,148,519
27 57 12,232,769 11,865,786 10,560,370 9,672,729
28 58 13,333,718 12,933,707 11,510,803 10,543,274
29 59 14,533,753 14,097,740 12,546,775 11,492,169
30 60 15,841,791 15,366,537 13,265,706 12,150,670

 

 

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