壽險分紅保單儲蓄兼退休養老

聯合理財網 2010/03/18

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

養兒防老的時代過去了，但是養一張分紅保單卻能達到同樣的效果。中國人壽忠信通訊處處經理何振誠指出，買分紅保單，「就像多養一個乖兒子」，時間到了，累積出來的保單價值不但可以抵回所繳保費還有剩；若保險公司營運績效佳，還可年年領到分紅，儲蓄保障、退休養老，都可以靠它。

何振誠說，經過一場金融風暴，客戶們看見了金融市場現實的另一面；市場上甚至流行起「投資股票可能輸光，投資連動債怕被掏光，錢放銀行利息越來越少，想要跟會，又怕被倒」的順口溜。其實一般上班族對理財工具不熟悉，若選擇風險高的商品，常會無法掌握市場變化，落得最後慘賠出場。

近期中國人壽剛推出的圓夢終身壽險，可以讓民眾同時達成儲蓄、保障和分紅三個願望，還能參與保險公司「分紅」。何振誠舉例，一般存款會有本金加利息，但買分紅保單保險公司卻會給保戶兩筆錢；第一筆是「保單價值」，和儲蓄概念類似，第二筆是「分紅紅利」，即公司分紅帳戶的獲利，依法拿出70%讓保戶「吃紅」。

保險最大特色就是「保障」，何振誠說，圓夢終身壽險，在滿足儲蓄功能之餘，還有保障功能，這也是一般存款無法取代的地方。

何振誠建議，有累積退休金需求者，可考慮圓夢終身壽險，因為這張保單，可自訂退休時點自由選擇一次領回或每年領回累積預估紅利金額；例如張先生30歲投保，每年繳保費12萬元，繳費20年後，保單價值是273萬元，若張先生想在65歲退休，此時的保單價值加每年預估紅利儲存生息累積金額，約已達417萬左右，此時一次領回，正可作為退休後的生活安定基金。

上述的例子，若張先生選擇分年領回，65歲退休後，每年預估可領取約6.5萬元的紅利到109歲。

另外，這張分紅保單還可免費享有「老年醫療帳戶」的功用，保戶只要滿75歲，若有住院或手術等醫療給付需求，可選擇提前給付，最高一天約可享有5,000元的住院津貼，若保戶住院開刀，每日給付則可提高到7,500元，但要提醒的是，這些提前給付的金額，會在保險滿期時扣除。

何振誠說，股票、期貨等投資工具風險實在太大，但買分紅保單時間到就會幫你養老，他自己「就養了10個乖兒子」（買10張分紅保單），打算退休養老就靠分紅保單。

另外，何振誠也特別提醒，買分紅保單時，選擇保險公司非常重要，保戶可將RBC（保險業資本適足率，要達200%以上）及公司的風險控管作為參考指標，而且壽險公司的獲利能力必須穩扎穩打，具備長期穩健的經營團隊，才是值得保戶託付終身的好公司。