新分紅保單 生存金越滾越多

2010-04-09

• 工商時報
• 【記者陳慧芳／台北報導】

分紅保單不斷推陳出新，有別於一般還本分紅保單，保戶除了每年有機會發放年度紅利之外，傳統分紅保單標榜在繳費期滿後，每年提供基本保額以複利方式增額，讓保額可以越滾越多，不過，目前壽險公司提供每5年再調升的加碼給付，搶攻高資產族群。

過去引進英式分紅保單來台的保誠人壽，日前也轉向推出新美式分紅保單，目前包括富邦、中國及台灣人壽也都推出分紅終身壽險。保誠人壽指出，該張新美式分紅保單自第2保單週年日起，每年可領取年度紅利，繳費期滿當年度則開始領取基本保額5％的生存保險金。較特別的是，生存保險金每5年又可另外調升5％，共可領20年，總計可領回基本保額2.5倍的生存保險金；此外，繳費期滿後，若被保險人身故、完全殘廢或解約時，將額外給付一筆長青解約紅利。

　舉例來看，以16歲的男性投保「保誠人壽金好康終身保險」基本保額200萬元，繳費期間6年，每年年繳保費88萬8,000元，當21歲繳費期滿當年度起，每屆保單週年日即可領取生存保險金，連續領20年，共計可以領回500萬生存保險金。

　保誠人壽銀行保險通路長張錡和建議，有閒置資金的高資產族群，可作為退休儲蓄及累積子女教育金的工具，亦可享有220萬免稅的贈與額度。

　張錡和進一步指出，愈來愈多民眾會透過銀行提供整體資產配置的建議，並選擇保險商品作為穩健的理財工具，其中，具有儲蓄功能、又能透過分紅機制對抗通膨的分紅保單，最受穩健投資族群的青睞。

　壽險業者建議，購買分紅保單時，可注意生存保險金以及保單紅利的給付條件。富邦人壽也提醒，保單分紅的主要來源為死差、利差、費差，消費者購買前應先確認分紅基礎是二利源（死差+利差）還是三利源（死差+利差+費差）。

　另外，紅利發放方式有美式分紅及英式分紅兩種，美式分紅保單提供現金給付、抵繳保費、增購保額及累績生息四種方式，選擇性較多，而英式分紅的紅利給付方式則只有增購保額。此外，保戶對於可參考保險公司所提供商品建議書之樂觀紅利、可能紅利、悲觀紅利之數值，以作為購買分紅保單之參考指標。