單親媽媽養兩個小孩… 一定要買保險

聯合理財網 2010/05/08

【經濟日報╱文／廖慶憲（CFA、證券分析師、CFP）、葉俊佑（CFP）、李育泰（證券分析師、CFP）】

經濟日報／提供

案例背景

曾小姐今年37歲，三年前與先生離婚，無贍養費，目前獨力扶養兩個小孩，老大明彥九歲，老二明依七歲。  

以曾小姐的收入及支出來看，似乎無改善空間，曾小姐下班後需要照顧子女，可能難以進修來增加自己的工作能力。由於曾小姐薪資已超過台北縣政府社會局的規定薪資，也無法申請社會福利補助。

支出中，貸款支出占比達51.35%最高，其他支出縮減的可能性也很低，且考量房地產具居住效用，未來可作為退休資產來源，不宜賣掉。

確保財源 防止收入中斷

曾小姐的財務暴露在很大的風險下，主要是她是家庭唯一支柱，如果失去工作能力，醫療險或許可以支應醫療費用，但不足以支應收入中斷時的支出，更不用說房貸及準備教育基金。

因此曾小姐理財目標應該有兩個，第一是當收入中斷或遭逢不幸時，可以有錢繼續照顧小孩；第二則是邊工作邊存教育基金。

針對第一個目標，建議透過保險解決。對曾小姐這樣的單親媽媽來說，當收入長期中斷，家庭中並沒有其他人可以伸出援手，保險就可以發揮功效，還清貸款、補足生活費及教育基金缺口。

投保金額 接軌財務缺口

在預算有限下，曾小姐可購買定期壽險，一旦發生不幸，可使用部分資金償還貸款及補足教育金。定期壽險應考慮投保金額為目前貸款餘額及教育金缺口。

在貸款餘額的部分，曾小姐目前貸款餘額為342萬元，扣除手上現金及其他資產約100萬元，缺口為242萬元。至於教育金缺口，一個小孩上大學的一年學費及生活費約26.6萬（生活費每月1.3萬、私立大學學費5.5萬元），假設學費及生活費成長率皆為3%，曾小姐九年後要支應的教育金缺口約為107.06萬元。

也就是說，曾小姐的總缺口是242萬元加107萬元，約為350萬，因此應投保定期壽險金額為350萬元，假設保險期間為20年，每年應繳交約1萬2,000元保費。

如果以6%的報酬率計算，九年後曾小姐兩個子女的教育金支出約258.62萬元，因此曾小姐第二個理財目標，是九年後能籌措到258.62萬元，若有不足，可以選擇借出已償還的房貸或辦理助學貸款。

由於曾小姐已增加保險支出，每月淨儲蓄降低為6.43 萬元，每月約可結存5,000元。

現有房子以外，曾小姐約有100萬元資產，若保留20萬元現金為緊急準備金，可以投入資產為80萬元。假設投資報酬率為6%，九年後累計的金額有213.48萬元。

長期平均報酬率以6%計算應屬合理，曾小姐僅要注意做好資產配置，如股票資產60%，債券資產40%。避免短線進出市場，用定時定額方式也是另一個選擇。