四族群 保險受益人這樣填

‧聯合理財網 2010/05/20

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

民眾買保單時往往會注意保費和保額多少，卻不太重視受益人填寫的重要性，等到發生事故才發現當初受益人的填寫方式，影響很大。壽險業提醒，買保險除應確保保障足夠，也要注意受益人填寫，可視家庭組成分四大族群安排受益人名單。

第一金人壽總經理林元輝表示，受益人填寫須視每位保戶的狀況而不同，但都是為了將保險理賠金給過世後最需要照顧的人，因此可依各受益人的生活，分配不同的順位及比重。

以「單身敗犬族」來說，因為沒有小孩或配偶，若需要奉養父母，建議以父母為最優先的身故受益人，或是有些長期同居人需要照料，也可將同居人列為受益人。但因非親屬關係，必須向保險公司說明以獲同意。

若是「雙薪頂客族」，因尚未養育小孩，建議將配偶列為優先的身故受益人之一；若需奉養父母，可再加上父母為身故受益人，並以順位做適當比重分配。

如果是「三明治族群」，上有高堂，下有子女，單薪家庭可能還有配偶要照顧，因此受益人順位及比重更重要。若小孩年紀尚小，建議以配偶及父母為主，或利用保險金信託商品，避免若父母雙方都過世，小孩缺乏理財能力、無法善用保險金照顧生活。

再來是「單親家庭族」，未婚媽媽或離婚的單親家庭家長過世後，若小孩未成年，依民法規定，法定監護人為親生父母親，也就是已經離婚的另一半；在此情況下，要特別注意受益人填寫，指定能夠充分照顧小孩的受益人，以盡可能保障小孩的權益。

更改受益人必須在保險事故發生前提出，若等到事故發生後是無法變更。一般實務上，常見的理賠問題是投保人未依生活狀態改變而變更受益人，例如夫妻離婚後沒有即時更改受益人，保險金就有可能支付給前妻或前夫，反而沒照顧到該照顧的人。

林元輝建議，除利用每年保單檢視時，確認受益人名單，若婚姻狀況改變、父母身故、原本指定的受益人身故、或小孩出生、小孩成年，都可重新斟酌受益人填寫狀況，並須由要保人與被保險人同時簽章同意，書面申請，確保保險金給付可按想法執行。