帶病投保無法理賠

‧聯合理財網 2010/05/19

【經濟日報╱記者／李淑慧】

大部分保戶投保時都知道要誠實告知過去的相關病史，且應在要保書寫清楚。但金管會保險局發現，很多人以為只要誠實告知過去病史，未來罹患同樣疾病時住院就可獲得理賠；其實則不然。

保險局表示，醫療險是不理賠「既往症」，這跟有沒有誠實告知沒有關係。只要是保戶投保之前就已發生的疾病，便不在承保範圍內。

另外，「帶病投保」跟「既往症」一樣，都不在醫療險的保障範圍。依據醫療險契約，醫療險承保的「疾病」，必須是保險契約生效日起才出現的疾病，如果保戶在投保前已罹患疾病，醫療險不會理賠。

如果保戶過去沒有特殊病史，很少就醫，但覺得最近身體怪怪的，最好也告知保險公司，以確保自身權益。

這種情況，保險業者稱之為「自覺症狀」，也就是自己感覺到身體已經出毛病，但從來沒去就醫。例如女性自己摸到胸部有腫塊，或時常吃檳榔的人發現嘴巴出現異常的嘴破或突然不斷打噴嚏。

有些民眾感覺自己身體似乎出了毛病，在就醫前趕緊先投保，以領取保險金，這就是典型的「逆選擇」。為避免民眾感覺身體不對勁時才趕快投保，壽險公司都會設定「免責期」或「觀察期」，約是30天到90天，以篩選出這種逆選擇的保戶。在免責期或觀察期內，一旦保戶身體出狀況而去就醫，保險公司便不負理賠責任。