外幣保單F4 投資兼保險

【經濟日報／蔡靜紋】國際間掀起匯率大戰，投資人只要站對邊就有機會賺錢。除透過外幣定存、雙元貨幣、海外基金等工具外，訴求預定利率高於台幣的外幣保單，也有機會讓你搭上外匯投資順風車。

市面的外幣傳統保單主要是美元及澳元保單，鄰近的日本雖有不少國人前往投資、置產、留學，但因日本的利率遠低於台灣，相對在設計保單時，不具保費競爭力，目前尚無保險公司推出日圓保單。

各取所需賺匯差

以險種來分，坊間的外幣傳統保單有養老險、還本型保單、增額還本型、利率變動型等四大類，以還本型保單、增額還本型來說，大多為長年期保單，富邦人壽主管建議，最好是有多元資產配置需求，例如手頭上已經有外幣資產或投資的人，或是未來有退休移民規劃的人，可以利用外幣保單規劃年年領回生存金，讓退休養老有保障，又或者是準備讓子女出國留學或遊學的人，可以考慮外幣還本型保單。

不過，富邦人壽主管提醒投保外幣保單的二大注意事項，包括投保前先檢視本身有無投保外幣保單的需求，二是充分了解外幣保單的相關費用。首先，外幣計價的傳統保單契約多半是長期契約，期間可能長達數十年，建議民眾最好是準備未來打算在國外置產，或子女可能到國外留學等外幣需求再投保，才不會發生受益人未來領取保險金時，因保單計價的外幣貶值，出現匯成新台幣後產生匯損。

此外，由於外幣保單相關款項收付幣別皆為相同外幣，保險公司會跟保戶事先約定收付方式，且以外匯存款戶存撥。民眾繳付外幣保費、中途解約及受益人領取外幣保險給付時，交易過程可能得經過匯款銀行、國外中間行及收款銀行，交易過程衍生的各項匯款、郵電費用，民眾在投保前最好先問清楚，以避免發生爭議。

連動債保單增溫

除傳統保單外，連動債保單也屬於外幣保單的一種。今年下半年以來有壽險公司陸續推出，獲得市場不錯迴響。

今年以來推出的連動債保單以澳元計價為主，業者大多將內部報酬率設計在5%上下，對投資人而言具有相當吸引力，但連動債保單大多設計為6年期保單，加上澳元匯率已來到近二、三年新高，投資人在投保前，最好先思考匯率風險，評估個人對匯率波動承受的能力再決定。