保險博聞網 2010/12/15

保險博聞網/記者曾鈺庭/報導】

景氣回溫,多數上班族今年可望有個豐收年終,該如何將這筆資金做一個有效運用?業者建議,一人飽全家飽的年輕上班族,可依1:3:6的比例,而家中經濟重心的中壯族則為2:2:6的比例,將年終獎金分配於保險、儲蓄和生活開銷上,把家庭財務安全網編織的更為密實。另外,歲末時分保單健檢時,留意新增的附加功能。

年終獎金會因為景氣好壞而變動,保險預算仍應以固定的收入為計算標準,不過,若是將全部獎金拿來投資、買保險,可能不盡人性,一般都會建議,先把獎金分為娛樂犒賞、儲蓄理財和保險配置三等分,增加年終獎金的運用效益。

業者表示,年輕上班族收入較少,家計負擔較輕,可按1:3:6的比例將收入分配於保險、儲蓄理財和生活開銷上;至於做為家庭經濟支柱的中壯年,風險承受力較低,應該提高保障門檻,收入配置比重建議調整為2:2:6。

其中運用於保險的部分,先依據個人生涯規劃和收入變化調整風險管理的佈局,並運用年終獎金補強保單內容,讓自己有足額保障。以壽險為例,根據保險事業發展中心統計,國人平均每人擁有兩張以上的保單,但平均壽險保額卻僅約80萬元,顯示民眾偏好儲蓄險,卻輕忽壽險的保障功能。

業者強調,壽險保額規劃和調整應該把負債貸款、子女教育經費和家庭基本開銷都納入考量,一旦風險發生時,才不致因收入減少甚至中斷,而衝擊家庭經濟安全。

在保單健檢時,民眾亦要考量如何運用壽險新增的附加功能,如殘扶金、75歲老年住院給付和臨終提前給付等,讓自己擁有更多保障,尤其是身為家庭經濟支柱的中壯年族群更是重要。

至於醫療險方面,現在的住院給付天數已從最多180天延長至365天,過去被除外的精神疾病和重大傳染病已納入保障範圍,更多了急診、門診和救護車等給付項目,續保年齡因應高齡趨勢而延長。保險公司因應時代變遷和保戶需求,推出新保險商品。因此,民眾要定時檢視自己的保單,才能讓保障升級。

在檢視保單後,若發現自己需要補足保障,如果預算足夠,可以直接購買新保單以增加保障。若是資金靈活調度的需求較高的青壯年,至少應搭配定期壽險,等到預算足夠再搭配終身壽險

業者提醒,以個人保障角度來看,定期壽險保障期間是固定的,並不如終身壽險來得長遠與完整;以個人資產角度來看,終身壽險具有保價金逐年累積增值的功能,可作為資產配置的重要工具,所以如果經濟能力許可,終身壽險將是個人保障規劃的重要一環,當然,個人保障的配置,還是需視乎不同環境、不同需求,經由保險經紀人的專業建議來做階段性的最有利搭配。

(本文同步刊登於保險博聞網)

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