【經濟日報/吳進榮(兩岸CFP,台灣認證理財規劃顧問、中國國際金融理財師)】案例故事

智莉今年38歲,服務於新竹科學園區廠商人力資源部門;先生志強今年40歲,服務於新竹科學園區廠商研發部門。育有一子一女,子8歲,女5歲。

兩人自進入職場以來,一直享受「電子新貴」的員工分紅配股光環,認為退休不需要規劃。但近兩年來局勢詭變,內有員工分紅費用化衝擊,公司更改獎勵制度,員工分紅已改為現金,財富爆發力完全消失;外有金融海嘯來襲,畢生初嚐「無薪假」的滋味。內外交迫之下,兩人心生不安,不知是否能夠在提前退休的情況下,達到預期的退休生活品質?

 財務資訊

 1.智莉:月薪5萬元,年收入約75萬元。

 2.志強:月薪7萬元,年收入約120萬元。

 3.八年前購置房屋,貸款800萬元,分20年還款,尚餘12年。

 4.預估本年度家庭收支結餘約35萬元。

 理財目標

 1.智莉:24歲進入職場開始投保勞保至今;2005年選擇「勞退新制」,預計53歲退休,退休後生活費用每月3萬元。

 2.志強:26歲進入職場開始投保勞保至今;2005年選擇「勞退新制」,預計55歲退休,退休後生活費用每月4萬元。

 3.退休後醫療、看護費用準備金,每月1.5萬元。

 4.智莉、志強希望子女就讀大學時能夠培養自立自強精神,不打算替子女準備高等教育基金。但希望於退休時準備200萬元子女創業基金,未來子女有意創業可以提供支援。

規劃建議

退休規劃解析:

(1)基本假設:通貨膨脹率3%,投資報酬率6%,薪資成長率3%,房貸利率3%;勞退新制公司提撥率6%,個人不提撥。

(2)資金運用:現金及定存80萬元為「緊急預備金」。股票及基金重新調整進行投資;12年後,房貸繳清,結餘可運用資金亦進行投資。

(3)退休金需求:兩人「勞退新制」60歲領取,「勞保年金」、「國民年金」65歲領取;智莉退休後預估餘命30年、志強退休後預估餘命25年。

(4)自行準備退休金缺口:每月提存2.75萬元,或每年提存33萬元來投資,依據規劃可達成提前退休夢。

新竹科學園區之「科技新貴」進行退休規劃時,應注意下列五點:

(1)拜我國特有之「員工分紅配股」制度所賜,若加上「科技新貴」無暇處理或過度自信,導致自家公司股票占家庭資產比例過高。但身家性命全繫於單一個股,風險不容小覷。

(2)「科技新貴」轉職率高,很難有「勞退舊制」退休金,僅有2005年起之「勞退新制」。

(3)退休規劃首先會考量「法定退休金」,然而其缺陷在於「請領年齡限制」。

園區廠商多處於高度競爭產業,「科技新貴」體力、腦力、心力耗損遠高於其他產業,幾乎都懷抱著提前退休夢。正如智莉、志強退休時,根本拿不到「法定退休金」給付,自行準備退休金之需求極為迫切。

(4)「科技新貴」的年度所得,由於員工分紅會每年變動,導致年度家庭收支結餘隨之變動。此等情況將不利於傳統退休規劃「薪資成長率模型」之應用,因此更應每年檢視、追蹤。

(5)提前退休的「科技新貴」,建議應思索如何「退而不休」,將自身智慧、經驗再次貢獻於社會,創造人生、財富第二春!

退休後醫療、看護費用準備金:屬於不確定金額之需求,建議現在開始透過「商業保險」方式處理,而非等退休後才開始準備。

子女創業基金需求時間不確定。然而子女創業時,必然已經成年,依據保單分析結果,屆時智莉、志強的保單價值準備金已經超過200萬元,建議從保單價值準備金中提取支應,可達成不降低退休生活品質的目的。

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