全委投資保單 退休族最愛

2011/01/07

【經濟日報╱李佳濟╱撰稿】

基金產品越來越多，投資型保單可連結的基金種類也更多，但是面對詭譎多變的金融市場，保戶該如何適時的轉換基金，汰弱留強呢? 在缺乏市場資訊的情況下，保戶常常跟不上市場的腳步，以致於投資績效不佳，因此壽險業者積極推出全權委託型保單。

為保障客戶權益，替保戶創造更佳的投資效益，近年來，壽險業者紛紛推出連結全權委託帳戶 (全委帳戶)的投資型保單，用意即是保戶將選擇基金的工作交給專業投信公司去代操，包括國泰、新光、富邦等大型保險公司都已推出，讓投資專家隨人生階段來篩選標的。

壽險公司表示，選擇全委帳戶的好處是，保戶不必隨時注意市場變化，煩惱什麼時候該進場或贖回，因為這些都會委由專業投資機構負責，保戶可選單筆投資或是定期定額。

目前市面上的全委型保單，大多有附加保證配息或收益，因此受到退休族群的喜好，尤其是委託給具有管理全球退休資金豐富經驗的公司，例如施羅德、富蘭克林，或者擅長追求絕對報酬的基金公司，例如施羅德，都會受到退休族群青睞。

以富邦人壽去年12月20日開賣的首檔全委帳戶投資型保單為例，就是交由施羅德投信代操，投資範圍有歐、美、亞及新興市場共180檔子基金，根據富邦人壽對此全委帳戶的介紹，此產品強調每年保證提解5％帳戶價值 (但不代表其報酬率)，所提解之金額將投資於相同幣別貨幣帳戶中，並追求一個經濟週期 (約5至7年)以美元計價的年化平均報酬率達某一特定水準。

大型保險公司的議價能力強，因此在全委代操管理費上能爭取到較低費率，通常代操管理費只收取0.25％到0.4％，較一般基金管理費低，消費者付出的成本較少。

另外，由於跟保險公司合作的代操機構不只一家，部分保單僅提供與代操機構有銷售的基金，造成保戶選擇性不足的問題，建議消費者在投保前，要看清楚商品說明書、了解投資標的及投資比重，並定期檢視績效。

有壽險保障需求者，建議選擇變額萬能壽險，欲做退休理財規劃者，變額年金險則較適合。