四大類保單讓你的荷包長大

週一, 07 三月 2011 00:39 最近更新在週一, 07 三月 2011 00:54 作者是新聞資訊組

2011/03/05

【經濟日報╱文／蔡靜紋】

泡麵、汽油等民生物資價格齊飆漲，惟獨喊了半天的薪水調整不動如山，

民眾生活痛苦指數節節攀升，如何利用投資讓荷包「長大」成為保險商品的新話題。究竟有哪些保險商品具備抗通膨概念？綜合壽險公司的推薦，民眾不妨參考增額型、利變型、投資型、分紅型等四大類保單。

「物價不斷上漲，許多人擔心現在投保的保險金額，到了10年、20年後是不是還夠用？」對於擔心錢變「薄」的民眾，第一金人壽總經理林元輝認為，可以從兩方面著手降低通膨的衝擊，一個是隨著時間的變化，自行調整保單的內容及保額，讓保單可以符合未來生活所需。

增額型保額逐漸增加

另一個是選擇投保市面上具有抗通膨概念的保單，例如增額型、利變型、投資型及分紅保單等。林元輝解釋，主因這些保單的保額或保單帳戶價值有機會隨著時間增加，因而被認為有減緩通膨的效果。

就增額型保單而言，其保額每年以複利或單利方式增值，增值比率則由各保險公司各自訂定，所以保額會隨著時間增加，讓民眾的保障不會因為通膨影響而縮水。不過，相對一般傳統保單，這類保單的保費也比較高，民眾須量力而為。

利變型可累積準備金

至於近幾年在市場上熱賣千億的利變型保單，特色是保險公司定期宣告利率以累積保單價值準備金，未來如果利率調升，保單的宣告利率也會跟著調整，保障不會因為通膨而受到影響，是屬於穩健保守的商品。不過，一般規定在短期內若要拿回資金，會收取解約金，所以民眾投保時也需要注意短期資金的流動性。

投資型投資保障兼具

投資型保單也是目前保單市場的主流之一，主要類型為變額萬能壽險、變額年金險商品，因為可以連結投資標的，透過定期定額、長期累積的方式，有機會可以讓保額成長，減緩通膨的影響，變額萬能壽險因為還可兼具壽險保障，適合年輕族群或壽險額度不足的人，變額年金則適合年紀較長，或壽險保障已經足夠的人。

林元輝提醒民眾購買投資型保單時，必須注意保單的收費結構，保單費用率、帳管費、解約費用等。以「第一金人壽富貴人生變額萬能壽險專案」為例，費用率為2%，民眾只要找到比一般市場費用率低的商品，在投入相同金額的情況下，可以有更多資金運用於投資帳戶上。

分紅型賺取額外紅利

至於投保分紅保單，因保單規定保險公司至少須將保單經營績效70%拿出來分紅，若該保險公司管理該保單的經營績效良好，保戶就有機會透過分紅機制，賺取額外的紅利報酬或是直接增加保險額度，但若是遇到經營績效不好，也會影響到分紅，甚至沒有分紅的機會，因此在購買此類保單時，最好特別注意保險公司長久經營的績效。