兒童高額殘障險 核保嚴格

2011/03/11

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

為避免兒童保單高殘廢給付成為道德風險漏洞，金管會要求各保險公司自訂殘廢保險金投保限額，

但限額達200萬元以上者，則必須採取較高標準的財務核保作業程序，以防範可能的道德風險。

金管會已同意產、壽險公會提報的自律規範草案，新規定將從今年5月1日起上路。

保險法第107條原本規定，兒童保單的死亡與殘廢給付最高限額都是200萬元。去年初保險法修法通過後，15歲以下兒童如果死亡，死亡給付無效，保險公司只能退還保險費，但對於殘廢給付金額則沒有限制。

由於傷害險保單最高保額可以到6,000萬元，目前對兒童保單的殘廢給付，沒有另外限制給付金額情況下。兒童的殘廢給付最高額度，可能高達6,000萬元，比原本200萬元的額度高出30倍，道德風險更高。

因此兒童保單新規定上路後，也有業者以高殘廢保額為訴求，行銷商品，引起主管機關的注意，金管會去年並要求壽險公會研議以自律規範方式，規範兒童保單的殘廢給付上限，以避免兒童保單死亡保險給付無效後，高額殘廢給付反而成為防堵道德風險的漏洞。

壽險公會擔心，由公會訂定上限是否有公平法問題，也函請公平會解釋。後來公平會解釋認為，如果由壽險公會訂定兒童保單的殘廢給付上限，將違反公平法第14條第1項不得有聯合行為的規定。

至於主管機關如果基於保險業務監理的立場，而須對兒童保單上限訂定規定，宜在不違反公平法規定意指下，以保險法或其他授權的相關規定為之。

金管會與保險業者討論後，決定在產、壽險公會提報的「保險業招攬及核保作業控管自律規範」草案中，增訂相關規範，不訂定統一的兒童保單殘廢保險金投保金額上限，而是採取由各保險公司，自行訂定殘廢保險金投保限額方式。