借鏡日本規劃產險震是時候

週日, 27 三月 2011 01:55 作者是新聞資訊組

2011/03/25

【經濟日報╱蔡穎青】

日本東北部強震引起海嘯，仙台市受創最重，災區滿目瘡痍。（本報系資料庫）

全球近來天災不斷，繼紐西蘭發生規模6.3級地震後，向來防震最積極的日本，

11日發生規模約9.0的強震並引發10公尺海嘯災情與造成福島核輻射外洩，成為重大的複合型災害，據日本媒體報導，傷亡人數超過萬人。

值得關切的是，日本強震當天引發的海嘯，範圍波及東南亞國家。我國氣象局也同步發出海嘯警報，台東、基隆、花蓮、宜蘭等濱海縣市都主動停班停課，部分商家更直接暫停營業。

面對天災，民眾平日除需先備齊地震包等求生工具，更應觀察所處地點的求生金三角。

以日震為借鏡，浩劫過後，最重要的問題就是物資的不足與家園的重建。日本民眾面對遭地震、海嘯無情攻擊後殘破的家園，無語問天。眼前生活費，往後置屋重建費，都形成沈重的壓力。

日本震災嚴重產險詢問度增

我國保險發達，制度健全，國人在面對鄰近國家發生重大天災後，紛紛詢問產險事宜，據各產險公司表示，詢問電話較平日多出五成，顯見國人相當重視此議題，並希望透過平日的風險分散，取得災後快速重建家園，走出陰霾的能力。

至於此次日震的影嚮，華南產險提到，雖然目前看起來國內保險業賠款損失不大，但由於台、日關係密切，日本災損對於台灣產業的衝擊是否會間接造成「保險業務流失」各方有不同見解。

有人說因為科技業的產業鏈中斷無法生產、新車的出貨量驟減、觀光人數下滑、精品市場萎縮，勢必將衝擊產險獲利；但也有人認為，因為原本給日本的訂單可能轉給台灣、政府會更重視保險機制，加上國人投保的意識大幅提高，一加一減，國內產險業仍會受益。眾說紛紜各有其道理，後續情勢發展仍待觀察。

政策性地震險 含臨時住宿費

921地震後，我國政府成立財團法人住宅地震保險基金，2002年並正式實施政策性住宅地震保險制度。

一般住宅火災保險保單自動涵蓋住宅地震基本保險，保險費採單一費率，簡化投保與核保手續，提供基本保障，保險金額上限為120萬元，每年保費1,350 元。目前理賠認定標準為建築物因危險事故所致的全損。除此，政策性住宅地震險貼心之處為，當確定符合理賠條件時，另給付18萬元的臨時住宿費用，此措施對於受災戶有即時溫馨的照顧。

富邦產險指出，以台灣房屋動輒數百萬來看，消費者若要足額投保，可進一步加保「超額地震保險」或「擴大地震保險」，讓自身財產保障更加周延。

產險主管也特別提醒，規劃完備的住家保障，應包括地震、颱風等天災造成的財產損失保障，火災或竊盜等人為造成財產損失及額外費用補償的保障，家中成員人身保障，及對第三人造成體傷與財損的保障等。

三住宅地震險 完整規劃保障

產險公司的地震險通常為附加險之型式，投保時需以住宅火險為主契約。住宅可以投保的地震險有住宅地震基本險、超額地震險及擴大地震險三種，其中住宅地震基本險為921大地震後推行的政策性保險，凡是投保住宅火險就一定要附加住宅地震基本保險；若認為住宅地震基本險最高120萬元的保障不夠，可購買超額地震險補足；而擴大地震險則屬一任意附加險，消費者可自行決定是否附加，由於理賠認定範圍不同，擴大地震險的保費也高出很多。另外，泰安產險分析，台灣位在地震災害高危險區，平均每年大小地震超過4,000次，其大多數造成的損失皆為房屋龜裂、動產摔壞等，由於住宅基本地震保險僅限房屋全倒或半倒才可理賠，因此若發生小規模的地震、造成房屋龜裂，則需再加保「輕損地震險」才可理賠。

由於住宅火險與地震基本保險仍有保障的缺口，因此新式的居家綜合保險，已成為銀行房貸或屋主投保的新式選擇，可做為屋主投保的選項之一。

投保住宅火險易忽略死角

一般住宅購買火災保險，可分為兩大項目：建築物（含裝潢、公共設施之持分）、建築物內動產（含家具、衣李及其他供生活起居所需之動產）。

常常有消費者購買住宅火災保險是為應付銀行貸款需求，銀行通常僅要求依貸款的金額投保住宅火險，但是貸款金額往往較建築物之實際現金價值為低、或因為包括土地價值在內，而造成不足額或超額保險。產險公司提醒，購買住宅火災保險按重置成本足額投保，而且建築物內之動產亦應投保，並且要綜合考量住宅的實際危險需要而購買適當的附加險。

房子出租人及承租人應如何辦理住宅火災保障本身的利益？

建築物部分，出租人（房東）與承租人（房客）都可以投保住宅火災保險，但最「保險」的辦法是在租賃契約上註明承租人（房客）為要保人負擔保險費，以房東為被保險人，將風險轉嫁給保險公司。承租人（房客）則可就其自有之動產投保住宅火災保險。

整體而言，我國產險制度已相當健全，各式險種或套裝商品都相當成熟，民眾可主動詢問產險公會各產險公司會員，取得符合自身需求的商品，以發揮保險風險轉嫁的效果。