從割雞眼到開心臟…手術險全都賠

2011/05/30

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

壽險公司搶食醫療險大餅，熱烈促銷手術醫療險，理賠「手術項目」估計至少1200項，從割雞眼到開心大手術，民眾想得到的門診手術或住院手術，幾乎都能賠，可以說「有保（險）就有保庇」。

富邦人壽統計，台灣人住院醫療費用支出前三大項分別是病房費、醫藥費及手術費用，每年動手術人口超過400萬人，約占台灣總人口數的1成8左右，手術醫療險因此異軍突起，成為近2年醫療險市場的當紅保單。

壽險公司主管說，市售手術險保單理賠項目至少1200項，有些保單甚至高達1600項，由於理賠包羅萬象「有保就有保庇」，因此保費也比一般醫療險貴一些。

業者說，只要有「動刀、縫合」等情形，手術險幾乎都能賠，例如婆婆媽媽做菜時，不慎被菜刀畫傷手，就可以申請「意外創傷縫合給付」。

又例如眼睫毛長了異物，雖然不影響視力，但如果割除，門診手術傷口約0.5公分，全民健保給付之外，手術險還可以理賠約4000元。

保險業務員表示，一般說來，如果縫合的傷口大於10公分，一次最多可理賠到3000元，如果是「割雞眼」這類的小手術，理賠100到250元。

至於動大刀的住院手術例如肝臟移植等，單次理賠金最高8萬到10萬元。

如果是冠狀動脈繞道手術，則看要動刀的是幾條血管，壽險業者說，一條血管賠5萬，但即使是3條血管，最多也只賠10萬元。

到底誰最常申請手術險理賠？根據衛生署統計，台灣人接受住院手術者，有近4成左右是65歲以上老年人口，代表老年人對手術醫療需求相當高，不過，小朋友容易跌跌撞撞，不慎就冒出傷口，也是小型門診的手術常客。

但也有消費者身體強健，買了手術險後，沒動過手術。為免客戶保費白繳，近期手術險吹起回饋風，沒出過險的保戶，保險金可增值，部分壽險公司提供無理賠回饋保險金，最高可退還一半保費。

富邦、國泰、新光人壽的手術醫療險，都設計了「手術醫療增值保險金」，即保戶投保達一定年限後，若從未理賠，保戶的「手術醫療保險金」將可增值。

另外針對繳費期滿，而沒有理賠的保戶，富邦人壽加碼提供「無理賠回饋保險金」，總計最高可回饋保戶，已繳保費總額的50%，等於將一半保費還給保戶。