2011/05/21

【經濟日報╱文/樂樂 CFP (台灣理財規劃產業發展促進會)】

個案故事

蘋兒今年40歲,是個不婚的單身貴族,服務於台北某科技公司,目前月薪資80,000元,名下有兩棟房產,一在桃園,出租使用,每月租金收入19,500元,一在台北為自住,

目前房貸餘額為845萬,打算60歲退休,退休後,希望每個月有5萬元可使用,同時也希望房貸在12年後全部還清,想知道目前的理財規劃該如何做才能達到目標,同時規劃上還需注意什麼呢?

理財一覽表

現代不婚的女性是愈來愈多了,通常大部份的人也都是40歲左右才想到退休規劃的問題,但真正動手規劃的人並不多,蘋兒能想到在目前還有賺錢能力的時候,努力規劃,累積退休金並將房貸提早還清,算是很有理財概念了。

近日社會新聞中,不時有老人餓死家中的惡耗,凸顯單身者的退休規劃重要性,因為單身族少了老伴及小孩的陪伴協助, 年老時更需要老本在身,而且最好是年金型商品,才能避免悲劇發生。

另外,隨著醫療技術愈來愈高明,人均壽命逐年上升,給蘋兒的理財建議就會以「存本取息」為最大原則,只要活著,都有錢用,不必擔心餘命太長,反而發生活得太長沒錢用的缺憾,另外醫療保險也是規劃上的一大重點。

財務規劃

依 蘋兒的收入支出表,得知收入減支出每月還有2.25萬元的盈餘,年終也還有9萬元的盈餘,資產負債表中,只有845萬元的房貸負債,資產狀況算是相當好 的,也很有理財觀念,因此建議規劃的重點有二,利用手上現有的200萬元基金及每月2萬元的盈餘做基金投資,來累積12年後要還清的房貸餘額355萬元, 以及補足60歲的月收入缺口10,086元。

理財建議

1.現在的200萬元基金投資,以年報酬5%為目標。12年後,200萬元便可累積至360萬元,順利將房貸還清, 規劃上只要注意每年的這5%的報酬目標是否可穩健達成即可。

千萬不要貪心,選波動太大的基金,因為,穩健的基金才能真正累積複利報酬。

2.每月做1萬元的基金定時定額投資,以年化7%為報酬目標。定時定額可以選波動相對大的基金二檔,設定8%至12%的停利點,利用這樣的機制,較易做到年化7%的報酬率,因為獲利需適時落袋為安,較能穩健累積資產而於股市重挫時,資產也不致整體下滑太多。

每月2萬元的定時定額,在20年後可累積約520萬元資產,屆時將資產全部轉買6%月配型的債券基金,即有月收入2.6萬元(520萬×6%配息/ 12個月= 2.6萬元)每月多出的這1萬元,還可當成應付通膨的安全氣囊。

等60歲退休時,蘋兒有了這三筆退休來源,「勞保年金+租金收入+月配息債券基金」,就不怕活的太久,沒錢用的窘境了,才能符合現代人長壽的趨勢。

另外,還要叮嚀蘋兒,將每個月的12,500元及每年的9萬元盈餘,當做日後房貸利率上升的備用金及加強醫療險的資金來源,尤其是實支實付住院費用的項目。如果這些都可以做到,蘋兒的退休規劃就非常完美了,可以放心當快樂單身貴族。

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