用最少預算 買千萬元保障

2011/11/09 15:55

【Money錢／撰文賴雅淳】

．Money錢

意外險及定期壽險就具備低保費、高保障特色，幫你抵禦人生的死、殘2大風險，是預算有限者一定要買的2大險種。

你有沒有算過，萬一今天不幸發生事故，你可以留下多少錢照顧家人？根據壽險公會統計，去年共有12萬6千個家庭向保險公司申請身故理賠金，平均每個家庭只領到54萬9千元，付完喪葬費後已經所剩無幾，更不要談照顧家人。

如果你是單身、沒有小孩，又不用撫養父母，就不用為「身後事」想太多。最怕的是，單身卻殘廢甚至全殘，有沒有足夠的錢可以照顧自己？如果你是有家庭責任， 甚至還有房貸等負債，那麼更要擔心「死、殘」這2大人生風險。因此，不管你現在處於人生階段的哪個位置，每年都要抽空幫自己檢視「身故、殘廢」的保障到底 夠不夠？

壽險＋意外險 彌補死殘風險

中國人很忌諱死亡這個話題，所以談到壽險，有些人的反應是「詛咒我死嗎？」其實剛好相反，買壽險不是詛咒人死，而是為了讓人活下去。

那麼壽險保障多少才算夠？

「至少500萬元！」國泰人壽營業企劃部經理張經理以去年勞工平均年薪55萬元、壽險保額至少為年薪10倍這2項條件，給出這樣的建議。而想要用年薪的十分之一，買到身故可以領500萬元的保險，你可以有2種選擇：買定期壽險或意外險。

定期壽險與意外險最大的差別在於身故原因。要領到意外險身故理賠金，被保險人必須符合「外來、突發、非疾病」等死亡條件，定期壽險則不管死亡原因，只要人不在了，就可以領身故保險金，在死亡條件認定上較為寬鬆。

然而，購買意外險的好處是，意外險的意外殘廢等級表含括11級75項，依照殘廢等級給付5~100% 保險金額，但並不是每張壽險都提供殘廢保險金。例如有的定期壽險僅提供身故以及全殘理賠，非全殘一毛都不賠；有的壽險雖有殘廢理賠金，最多也只提供1~7 級殘廢保險金，相較之下，意外險的殘廢理賠範圍比較廣。

省到賺到 3 種方法便宜買大保障

由於壽險與意外險組合搭配可截長補短，同時提供死亡及殘廢保障，而且可以用較少的預算買到高額保障，建議在預算許可下，最好投保500萬元壽險以及500萬元意外險，讓身故、殘廢保障加倍。

善用以下3種方式購買，還可以多省一些錢。

方式1 1年期最便宜

定期壽險共有4種，可以依照不同人生階段來規畫。以30歲男性購買500萬元壽險為例，最省錢的方法，就是選擇1年期定期壽險，年繳保費不到1萬元。但1 年期定期壽險的缺點是，保費會逐年調漲，例如到50歲，同樣保額500萬元，保費會提高到4萬2千元，而且還要留意是否提供保證續保。

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