保單養老,保價金逾9兆元

[100年11月22日]

政府研議「以房養老」，壽險業者則建議，也可考慮「以舊保單養老」。

壽險公會秘書長洪燦楠表示，加拿大有壽險公司願意以貼近保額的金額，買回保單或改以年金給付方式，將原本死了才能領到的保險金，在老年時提供養老之用。

　他指出，國內面臨老年化社會，政府可考慮此種新模式，讓早年保單，轉為養老年金。

　據統計，國人壽險保單累計的保單價值準備金達新台幣9.2～9.5兆元，除以總歸戶投保人數1,585萬人，每人大概有60萬元左右存在壽險公司，但有些是早年就投保的保單，在高利滾存下，保價金可能有上百萬元。

　壽險公司表示，舊保單養老的確是可以考慮的方向，如舊有的高利率保單，在繳費10多年後，保價金就已超過已繳保費。

　壽險公司建議，可提供保戶用保價金直接轉換為即期年金（考慮可免附加費用），提供比現在再稍高的利率，讓保戶原本身故才領得到的錢，改在一定年齡如65或70歲後，每年以年金方式領取，提供養老所需。

　據主計處等單位統計，台灣65歲以上人口已近11％，在亞洲各國算相對老年化的社會，且生育率全球最低，業者分析，平均每100位幼兒，同時也有68位老人，未來20年，台灣每戶人家平均人口可能只有2人，而且相當高比率是「老人」。

　洪燦楠表示，在低利率時期，若要投保足夠老年生活的即期年金，保費相當貴，但舊有的保單可能有一筆保單價值，卻必須死亡後才能領回，若子女也不見得需要這筆遺產，其實可考慮轉為退休養老經費。

　壽險業者表示，這個構想十分可行，因為是保戶用身故才能領取的保險金，去換可以領到身故的年金保險，若評估自己活得夠久，就可考慮這種方式。但目前國內保單僅醫生評估生命僅剩6個月時，才有提前給付的機制，未來是否可研究出舊保單轉換機制，壽險業者指出，還有待精算。