幫孩子保險 醫療優先

2012/02/28

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

龍年生子潮，很多父母都想幫小寶貝投保，送給孩子一份「愛的禮物」。

壽險公司表示，規劃兒童保單應注意「先保障、後儲蓄」的順序，建議優先考量醫療險與意外險。

三商美邦人壽指出，幫小孩買保險有兩個最重要的重點，一個是完整的風險規畫，另一個是儲蓄規畫。

以風險規畫來說，與一般大人常見規畫項目無異，包含壽險、醫療險、意外險、防癌險及重大疾病險等幾個重要的項目，如果預算足夠，當然每個項目都應該顧及，但如果預算有限，建議優先考量醫療險、意外險，其次才是壽險、防癌險及重大疾病險。

三商美邦人壽解釋，小孩子生病及受傷的機率一定遠高於重大疾病或身故的機率，就發生機率考量，以醫療及意外優先。

通常學校會提供學生一定額度的學生平安保險（即意外險），故家長幫小孩規畫保障時，醫療險又優先於意外險。

至於儲蓄規畫，可分為兩部分，一是從小到大的教育基金；另一是當小孩25~30歲時，出國留學或成家立業的資金。

前者，可購買年年領回的終身儲蓄險，從繳費期間開始就每年或每兩年領一筆錢，做為小孩教育基金；後者，有較多選擇，定期儲蓄險、萬能壽險或投資型保險，只要長時間有累積價值功能的保險商品，都可做此用途，差別在獲利及風險性考量。

不過，保險法新修訂，未滿15歲兒童不能獲得死亡給付，滿15歲以後才能擁有壽險保額。

壽險業者說，如果父母經濟能力許可，提早幫小孩先購買壽險，可以節省保費支出，若小孩在15歲前遭遇不幸，保險公司將退返保費。

壽險業者指出，父母幫小孩投保常見的迷思，就是幫小孩買高額度壽險，身為家庭支柱的父母反而保障不足。

在父母與小孩的保障之間，必須切記一個觀念，就是萬不能「取消大人的保障來增加小孩保障」，畢竟父母是家庭的收入來源，有更多責任必須承擔；當預算有限，應優先做好父母的保障。

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