2011/03/26
【經濟日報╱文／羅秀珠（富鴻理財CFP）】

案例故事

江先生50歲，最近因椎間盤突出嚴重疼痛到不行才去看醫師，醫師建議他住院手術治療，一直以來身體強健的他，從沒想到這種事情會發生在自己身上。

從事承包工程的江先生，算算住院手術後，還要住院復健好多天，損失收入不打緊，身體突然變得走路都成問題，拄著柺杖一跛一跛的練習走路，治療過程除了病房費差額自費、手術用的自費醫療器材、行動不便需看護照顧的費用…等等，這筆不在預算內的開銷，起碼要30萬元左右。

江先生本想再衝刺幾年就可以退休，現在變成這個樣子，往後的日子保險該怎麼計劃才能安心退休？這個問題也是普遍民眾的問題，這裡提供民眾做退休規劃時參考。

一般人在做規劃時，針對風險規劃的部分，普遍的現象是：從未生過大病者，對自己的健康過度自信，認為不幸的事情不會發生在自己身上，因此，一味追求儲蓄投資，忽略完整規劃的重要性。

江先生在十年前是以比較注重儲蓄而排斥保險的態度，但還是勉強接受我提供他的建議，酌量買了終身醫療及附加的定期醫療，近日經過仔細檢視購買的醫療險保單條款給付內容後，內心終於對保險規劃的重要性有切身的體驗。保險是個人財務規劃的基礎工程，基礎建構好了再談儲蓄投資，才不會功虧一簣。

提醒投資人，汲汲營營地追求報酬率抵不過一個風險事故的發生所產生的衝擊，不是嗎？

理財建議

依照人身保險的種類，分壽險、健康險、意外險、年金保險四種，依個人需求、預算及考量的因素，規劃個人退休需求的保單。

一、壽險：一般民眾會問退休還需要壽險嗎？依個人需求，退休時家庭經濟責任的重擔已卸下者，壽險的目的不外：

1.作為喪葬費準備：可依個人對未來萬一身故時需要的喪葬費用來估算保額，如果自己的儲蓄準備或已購買的壽險已足夠支付未來的喪葬費用，當然可以不用再購買壽險。

2.預留遺產稅：有規劃預留繳納遺產稅者。過去遺贈稅率最高50%，有些高資產族擔心現金不足以讓下一代繳納遺產稅，因此利用生前分期繳保費，一方面可以降低課稅的現金部位，另一方面可以把錢放大，身故保額的給付可以讓下一代繳納遺產稅。但現在低利率環境，遺贈稅率降至10% ，相對誘因降低了許多。

二、健康險：功能在補貼日額及手術等其他醫療費用，人類是吃五穀雜糧長大的，難免會有不舒服的時候，規劃日額時考慮的因素：

1.當您不舒服需要住院時，考慮住健保病房？還是升等病房？可以依個人習慣的醫院，查詢升等病房每日應補貼的差額，作為規劃日額的參考。

2.住院期間您的生活起居可以自理嗎？如果不能自理，需要請看護嗎？目前看護全天費用每日2,000元。

3.為應付年老的醫療需求，建議可慮終身醫療為主，現在終身醫療商品多樣化，建議可以依需求配合預算，規劃適合個人需求的醫療保單。

4.防癌險也是醫療險的一種，是特別針對因癌症事故發生，而給予的保障，如果家族病史有癌症記錄者建議更需要規劃購買，萬一真的需用時，除普通醫療險的給付外，還有防癌險的給付，才能適度分散財務風險。

癌症治療所需的費用是相當驚人的，為了讓退休能安享餘年，沒有恐懼，永遠安心，健康險不可少。當然，家財萬貫者就另當別論了，前提是您的財務準備足夠應付所有的風險嗎？

三、意外險：年老了一不小心很容易摔跤骨折，目前這個險種大部分只保障至75歲，有部分商品屬於儲蓄還本型的平安保本終身險，年繳保費不低，但意外險的意外醫療日額部分只保障保險年齡未超過80歲者，投保前都應針對保單條款的除外責任及給付項目內容了解清楚，才不易產生理賠爭議。

四、年金保險：社會年金保險搭配商業年金保險，活到老領到老，活得愈久、領得愈多，讓您的退休收入有保障，年老生活的不確定性降低。

尤其保守投資人，特別希望確定給付商品，有整筆資金的投資人，若擔心投資虧損又害怕本金提早耗盡，可以考慮分配一部分資金安排年金保險，把不確定財源變得更確定，只要長壽，保險公司就照顧您至終老。

一般年金保險商品的給付年齡依各家商品設計不同，有的保險給付年齡只到99歲，有的給付到111歲，投保前還是要看清楚條款，以保障自己的權益。

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