取材自:【經濟日報╱文／吳進榮（中國、台灣CFP持證人／台灣理財規劃產業發展促進會理事）】

案例背景

佳琪今年31歲，高雄人，服務國內某知名加盟連鎖企業的行銷企劃部已六年，工作地點在台北。打算今年與交往多年的世賢走上紅毯，當個「六月新娘」。

目前住處為世賢四年前於台北購置的房屋，將是婚後「愛的小窩」。

世賢今年35歲，高雄人，目前服務於新竹科學園區廠商研發部門小主管。自研究所畢業服國防役開始一直都在新竹工作，新竹的住處為租屋，假日則往台北跑。

佳琪發現工作多年，日常生活所需開支節節上漲，唯獨薪資停滯不前。以自身多年企劃的經驗，順手企劃自己的婚禮，發現若要籌劃出夢中的浪漫婚禮，可能燒盡多年的辛苦積蓄，心中甚為掙扎！

另外，佳琪預計於婚後兩年生小孩，預計生一個就好。蒐集坊間資料發現，一個小孩的教養費少則300萬元；也有人說1,000萬元。

綜觀諸多專家的規劃，幾乎都明示小孩要出國念研究所，該準備150萬～200萬「高等教育準備金」。但小孩從出生到唸完大學，到底要花多少錢？目前實施的「多元入學方案」到底是鼓勵錢坑深掘？還是鼓勵行行出狀元？

世賢自進入職場以來，一直享受「電子新貴」的員工分紅配股光環，數次轉職都以員工分紅配股條件為考量依據。但近兩年來發現局勢詭變，內有員工分紅費用化衝擊，公司更改獎勵制度，員工分紅都改為現金，財富爆發力全失。另外金融海嘯來襲，畢生初嚐無薪假的滋味，當時融資操作台股又慘遭斷頭，元氣大傷。內外交迫，心生不安，希望50歲兩人一同提前退休，不知能否達成？


財務資訊

1.佳琪：月薪3.5萬，年收入約49萬。

2.世賢：月薪6.5萬，年收入100萬。

3.四年前購房，貸款800萬元，分20年還款，貸款餘額尚餘650萬元。

理財建議

根據勞委會分析主計處資料，我國主要長期失業者，20至34歲占最大宗，占總失業人口的49.5%；學歷在大專院校以上者更占四成以上。此外，八成上班族不想生小孩的最大原因是「錢不夠」。

根據富達委託經濟學人智庫（EIU）調查發現，在亞洲國家中，台灣「三明治世代」上班族，願投資在子女教育上的比重高達91%，居亞洲之冠。而亞洲三明治世代平均值為75%。

EIU調查包括中國、日本、香港、新加坡、南韓、台灣與澳洲等國的三明治世代，目前占中產階級20%，年齡多半介於30至45歲、已婚、必須同時照顧子女與雙親。

由上觀之，不論三明治世代，或不想生者，都同意子女教養很花錢。「窮不能窮教育」的大纛下，台灣家庭錢坑深掘；猶有甚者，親子關係是否如電影「新警察故事」的描述，猶未可知？坊間暢談親子教育者，皆主張要教小孩學會分辨「想要」與「需要」。晚婚少子趨勢下，五、六年級生正是「三明治世代」的主力。父母們又該如何精明分辨子女教養費的「想要」與「需要」？

花1,000萬教養支出的小孩，是否真的比花300萬的小孩更具「競爭力」？花錢讓小孩上才藝班、雙語班，是小孩「需要」？還是父母「想要」？假設是父母「想要」，花出去的錢，父母須花時間工作賺回來，小孩花時間所學非所需。父母既犧牲時間與金錢，又犧牲親子相處的時間，代價何其沈重？

若純以金錢考量，婚禮支出、子女教養費、退休支出、房貸支出，在資源有限下將會互相排擠，其中退休支出、子女教養費等，時間都會拉很長，建議洽詢理財顧問協助妥善規劃。