2011/12/04
【聯合報╱記者孫中英／專題報導】

愈來愈多人被迫放無薪假，因此成了「薪貧族」，金管會保險局官員建議，民眾可考慮購買「最便宜」的定期壽險保單，一方面減少支出、一方面維持保險保障。

另外，有些民眾工作不穩定，手頭缺乏資金，會考慮將保單解約，省去保費支出。第一金人壽總經理林元輝建議，若保費負擔過重，可考慮「降低保額、保費墊繳、減額繳清、展期定期」等方式，不要貿然解約。

金管會保險局主任祕書張玉暉表示，定期壽險商品架構簡單，保費相對便宜，適合經濟不寬裕，但卻有保障需求者購買。

目前景氣前景不明，最好優先考量定期壽險，等景氣明朗或所得增加，再購買儲蓄型保單或終身壽險等險種。

張玉暉說，到今年9月底，國人個人壽險平均保額約135.48萬元，比去年平均保額131.54萬元，增加3.94萬元；至於各壽險公司的新契約保費收入，例如定期壽險這種純死亡保障險種的保費收入占率，卻只有1.58%左右。可見多數國人不愛買純保障商品。

繳不出保費 4招度難關

林元輝指出，休無薪假或被減薪的民眾，可考慮4種方式降低保費或豁免保費支出。首先是「降低保額」，例如將保額從500萬元降低為200萬元，馬上可減少保險費支出。

其次則為「保費墊繳」。林元輝解釋，保戶購買壽險保單後一段時間，會累積一定的「保單價值準備金」，如果「薪貧族」沒有多餘的錢繳保費，可考慮「保費墊繳」；用累積的保單價值準備金墊繳保費，也不會影響保額。

但保戶要注意，保單價值準備金夠不夠扣繳，如果不夠扣，保單可能停效。

第三種方式為「減額繳清」，即是用保單已累積的價值準備金，扣除相關費用後的餘額為準，換算還能買到多少保額。林元輝說，選擇「減額繳清」後，保戶不用再繳保費，保障期間也不變，但保額會縮減。

最後則是「展期定期」。林元輝說，這是以保單累積的保單價值準備金，扣除相關費用後的餘額為準，保戶不用再繳交保費，但原保障展延到變更後的年限即停止。例如原本「終身」擁有300萬元壽險保障，申請「展期定期」後，縮短到「20年內」有效，不再保障終身。

林元輝也提醒民眾，一旦申請減額繳清及展期定期就無法恢復，申請前最好考慮清楚。