2012/08/11
【經濟日報╱文／邱金蘭】
老劉（化名）的兒子前年帶學生參加跆拳道比賽，並向保險公司投保旅行平安險，比賽結束後，兒子返家沒多久就死亡，老劉跟保險公司申請理賠，但保險公司拒絕理賠。

保險公司主張，老劉兒子的死亡原因是因服用抗憂鬱藥劑及鎮靜劑，造成意識障礙而致內發食物逆流氣管，造成梗塞窒息死亡，與旅行平安險保單條款有關意外傷害事故的約定不符。因此，無法給付意外身故保險金。

但老劉認為，他兒子因自我期許高，壓力大，有到醫院精神科醫師求診，並服用幫助睡眠的藥物，當天比賽完回家才突然沒有生命跡象，法院解剖證明書，死亡方式記載是「意外」，保險公司卻無法認定是意外死亡，老劉不服氣，於是向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，過去對於嘔吐物阻塞呼吸道窒息死亡的案例，保險實務見解與法院判決均有不同的見解，一直到92年1月10日財政部發布一項函釋後，才較為一致。

這項函釋指出，被保險人因酒醉反逆致嘔吐物阻塞呼吸道致死案件，如果被保險人在事故發生時已無自救能力者，保險業日後的處理原則將以意外傷害處理。老劉兒子經法醫解剖後，證實在肝臟發現有抗憂鬱藥物及鎮靜劑成分，並以「服用抗憂鬱藥物及鎮靜劑造成意識障礙」，造成「食道逆流氣管造成梗塞、窒息」開立相驗證明書，應可推論事發當時，老劉兒子已因藥物影響，造成意識障礙無自救能力。

除非保險公司能提供其他相關事證證明，否則，應認老劉兒子情況與疾病、細菌感染或器官老化等內在因素無關，符合意外傷害事故的範疇，因此，建議保險公司應給付意外身故保險金為宜。

從此個案可以提醒保戶注意的是，對於保險「意外」事故的認定，有時很難論斷，因而常有爭議，因此，萬一保戶有面臨類似的爭議時，可以將證明被保險人沒有疾病、細菌感染等資料，提供給保險公司，以爭取有利條件，確保自身權益。



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