2013/01/01
【經濟日報╱記者陳怡慈／台北報導】

壽險業者建議，爸媽領到年終獎金後，把家庭型保單調整成子女獨立擁有個人保障，以免子女在22歲後保障斷炊。
年終獎金怎麼用？專家指出，透過家庭型保單改成個人型保單、月繳改成年繳，以及補強人生不同階段保障等方式，可讓年終獎金額外財變歡喜財。

年終獎金為固定薪資以外的年度收入，錠嵂保經台北營業處區經理余婉琴表示，可利用這筆額外收入，把家庭型保單調整成子女獨立擁有個人保障，省卻保障斷炊的煩惱。

她解釋，家庭型保單通常以爸爸或媽媽的壽險當主約，附加全家人的醫療險。好處是，保費比父母子女各自買壽險附加醫療險還要便宜。以一家四口為例，同樣是壽險附加保證續保至75歲的定期醫療，家庭型保單年繳保費比個人型合計少一、兩萬元。

不過，家庭型保單的缺點為，子女的醫療附加險只保障到22歲。因此，建議爸媽若有年終獎金到手，不妨趁機將之調整成獨立的個人保單。子女的個人保單，可以壽險或終身醫療險當主約，每年年繳保費比家庭型保單大約貴上3萬元。

第2種善用年終獎金的方法為，改變繳費方式，其中又以年繳最便宜。余婉琴說，目前保險費計算均以年繳為基準，再乘固定比率，可分為月繳、季繳、半年繳及年繳，年繳與月繳最多可差到5.6%。

她說，幾乎所有險種，月繳費率為年繳保費0.088倍，假設年繳1萬元，月繳就是880元。880元乘上12個月等於1萬560元，換言之，月繳會比年繳合計多560 元。保費如果是10萬，差距就是5,600元。

掌握繳費訣竅後，保障內容也要除舊布新。AIA友邦人壽建議，可因應人生不同階段，為自己與家人建構安全防護網。

整天為生活、工作東奔西跑的「奔奔族」，建議選擇保費較低但保障度高的醫療險及意外險，先建構好基本保障，待有餘裕時再補不足。

對上有高堂下有妻小的「蝸牛一族」來說，最大宗支出應是長達二、三十年的房貸，可利用房貸壽險移轉還款風險。

對年過四、五十歲，準備迎接退休的「準樂齡族」來說，可能因健康問題或病史，無法投保終身醫療險，建議以定期意外險與醫療險替代，或預先拉高退休後意外及醫療保障。

圖／經濟日報提供

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