2013/01/12
【經濟日報╱文／邱金蘭】
小雯（化名）多年前以自己當被保險人，向保險公司投保女性終身保險契約，前年懷孕生下1名女嬰，約1小時後發現女嬰呼吸微弱、四肢癱軟，隨即轉入新生兒加護病房，經治療後出院。

幾天後，小雯向保險公司申請嬰兒先天性重大殘缺保險金給付，保險公司主張，不符合小雯投保的保單條款約定給付要件，無法賠付相關保險金。但小雯認為，這次懷孕期間，因迫切性流產陰道出血而多次住院，或在家中休養安胎，且長期服務荷爾蒙及類固醇等安胎藥物，產前1周也因腹部大面積紅疹而就醫，使用抗組織胺及類固醇。

從她懷孕期間的身體健康狀況及急產過程，及用胎兒當天腦部超音波呈現腦部水腫的症狀，實無法排除是因母體懷孕期間的腦病變或生產時的腦損傷。小雯對保險公司的決定不服氣，於是向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，小雯投保的這項保單契約條款約定的「先天性重大殘缺」，定義是指，胎兒在母體懷孕期間的腦病變或生產時的腦損傷，造成1種慢性非進行性的肌肉張力神經反射異常，引起運動功能障礙、麻痺或動作不協調。不包括嬰兒出生後因疾病或傷害所造成者。

從小雯就診醫院的出院病歷摘要來看，並未記載小雯懷孕期間存有胎兒異常的紀錄。另外，生產過程也相當順利，且出生時狀況良好。

從小雯分娩過程與產出的女嬰醫療處置，很難認定產出女嬰的腦損傷是生產時所造成，因此，保險公司無法給付先天性重大殘缺保險金，尚難認有違誤或不當的地方。

從這個案可以提醒保戶注意的是，投保時要注意相關保單的保障範圍，才不會花了錢，卻未能買到自己需要的保障，尤其是懷孕期間婦女，若有特殊的保障需求時，投保前最好先向保險公司詳細問清楚，才能買到滿足自己的保障需求。



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