2013/02/23
【經濟日報／文／邱金蘭】
小林（化名）父親多年前曾分別向甲保險公司投保一張終身壽險附加傷害險，及向乙保險公司投保一張意外傷害險，前年8月被發現倒在家中浴室地面，經緊急送醫急救，經診斷為蜘蛛網膜下腔出血，急救後仍不幸身故。

事後小林向保險公司申請理賠，但兩家保險公司均主張小林父親不是因意外事故致死，因此僅甲保險公司賠付人壽保險身故理賠金，兩家保險公司均無法賠付意外傷害身故保險金。

小林認為，父親不是因血管瘤或動脈瘤破裂，引發出血而身故，保險公司的主張沒有道理，因此向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，傷害保險條款的約定，所稱「傷害」是指被保險人在契約有效期間內，因遭受意外傷害事故致其身體蒙受傷害；所謂「意外傷害事故」是指，非由疾病引起的外來突發事故。

小林父親是因「蜘蛛網膜下腔出血」身故，造成蜘蛛網膜下腔出血的原因有多種，多數是動脈瘤破裂或動靜脈血管畸形所致。小林父親送醫後，經法醫解剖後並未發現有動脈瘤或動靜脈畸形破裂，因此，本案可排除被保險人是因動脈瘤破裂而造成腦出血現象。

被保險人雖無動脈瘤或動靜脈畸形的病症，但「破腦膜上、下腔無出血。硬腦膜無血塊，移除硬腦膜於顱底無骨折，頭皮下無出血」，這顯示，小林父親的腦內組織並無因遭受外力而有所損傷。

按醫療臨床實務經驗判讀，被保險人因個人自發性腦內出血後，流入蜘蛛網膜下腔壓迫腦組織致死，非導源於意外事故的發生。因此，保險公司無法依約賠付相關意外傷害保險金，尚無違誤之處。

從此個案可提醒保戶注意的是，意外傷害險的保障範圍是因意外事故導致的才賠，保戶投保前要評估清楚自己的需求，若有不足，再透過壽險、醫療險等其他保險商品，加以保障。



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