文/沈瑜 | 2015.08.14 (新聞)
蘇迪勒颱風重創台灣，各地災情不斷，許多保險公司主動關懷保戶受災情況，針對需款孔急的受災保戶，在8月底前提供3個月免息優惠保單借款。

保單借款享利息低、免保證人、免抵押、免擔保、免手續費及帳戶管理費、手續簡便、給付迅速、不須急於償還本金等特色，只要按時繳付保費及利息，就能維持保單效力，並可繼續借款，適合短期籌措資金。

不過，根據《保險法》第106條規定「由第三人訂立之人壽保險契約，其權利之移轉或出質，非經被保險人以書面承認者，不生效力。」換言之，保單借款雖由要保人提出申請，但當要、被保人若不同一人，則須經被保險人同意，並在借款約定書上親自簽署，讓許多想要背著被保險人借款的要保人，大感不便。

令人不解的是，繳納保費的義務是由要保人負責，為什麼在行使借款權利時候，還需要得到被保險人同意？

壽險業者表示，被保險人將自己生命做為保險標的，同時為保單利益享有者。雖然保單借款沒有抵押品，但也可說是用被保險人的生命抵押擔保，因而被保險人有權決定是否同意利用保單借貸。再者，如果要保人有欠繳保險費或保單借款未還清，理賠金額將扣除借款本息，保障金額會相對減少，也會影響被保險人及受益人的權益。

但是，與被保險人利益直接相關的醫療險、意外險等純保障型保單，並沒有保單借款的問題。有保價金可供借款的壽險，是當被保險人死亡後，將保額給付給受益人，對被保險人｢本人｣的權益並無影響。

東海大學法律系教授卓俊雄表示，實務上有許多企業會以照顧重要員工家屬的名義，幫員工投保儲蓄型保險，再將保價金借出來運用。對員工而言，當初是考量發生意外，能用保單照顧家屬的原因才同意成為被保險人，當締約的本質被破壞，就失去成為被保險人的目的，因此，要、被保險人不同一人的保單借款，當然需要被保險人同意。

此外，《保險法》規定，人壽保險契約的權利移轉也要取得被保險人同意，也就是被保險人有同意變更要保人的權利，因此，當更換後的要保人申請保單借款，被保險人卻不知道要保人已經換人，或未經同意要保人卻已變更，恐出現金錢糾紛或道德危險，甚至波及被保險人的生命安全。

保單是一種有價證券，卓俊雄分析，民國85年之前，要保人可以用保單向銀行或任何人借款，萬一要保人向黑道或地下錢庄借錢，被保險人的生命安全將直接受到威脅，因此後來才修訂保單只能向保險公司借款。

各保險公司對保單借款的作業流程，都會要求「若要保人與被保險人不同人時，需經被保險人同意借款，如被保險人無法親自辦理時，則需再檢附或加填同意書，且僅限由服務中心及分處受理。」但實務上，是否有未經被保險人同意而辦理保單借款的狀況？

壽險業者表示，基本上保險公司都會做風險控管，當借款高達一定金額（如50萬元以上）時，會親自訪問被保險人，了解被保險人是否知道該保單在辦理借款，以及是否同意借款，若被保險人不同意，就不會放款。

雖然這項規定對要保人資金運用造成不便，但卓俊雄認為不適合修法放寬規定，若要保人與被保險人關係絕裂，只要進行保單解約就能掌握資金主控權，保單借款並不是唯一的方法。