工商時報 數位編輯 2019.09.21

壽險業普遍看好今年利變型美元保單能延續2018年的熱賣需求。
相信大家都聽過「孤兒保單」這個話題，尤其在保險業務圈流動率高的時代來說，有些保單不只因業務員離職，才讓保單成孤兒，反而很多時候是因業務員「跳槽」而致。但遇到孤兒保單不要怕，仍有方法處理，甚至發現保障缺口，且能找到真正專業的業務來幫助你。

保險業務定著率創新低
根據保險業公開資訊觀測站統計，2017年全台保險業務員的定著率平均為48.60%，到了2018年來到了47.42%，創下4年來新低，等於每10位新進業務員，只有4.7位能夠撐到第二年。所謂的定著率指的就是，一家保險公司的業務員，能夠在一家保險公司待超過13個月的比例。如果定著率高，表示業務員不會隨便跳槽或離職，保單成為孤兒的機率相對低。

但這個比例對保戶來說真的非常不利嗎？殊不知，想要成為一名好的保險業務真的不簡單，絕非13個月就能做到。

成為一名好的業務13個月不見得能做到
以新進業務來說，第一年就是花錢考執照，培養專業知識，有些人會認為自己趁年輕闖個一年，不行再離職，但這樣的想法，如果沒有工作熱情與積極學習的動機，1年後多半還是離職，能夠成交的保單，大多是人情保單，能賺錢的機會少之又少，因為沒有專業與良好的服務，能拉到的保單真的不多，會成為孤兒保單的機會也是。

孤兒保單如何自救？
若真的不幸遇到人情保單或跳槽而成了孤兒保單，其實並非壞事，因為這反而是保單健檢與服務升級的開始。如果面對保單無人接管，在此提供2個自救方法：

1. 向保險公司要求更換業務
保險業務一離職，其實保險公司多半都會指派直屬主管接手，主管可能再交由底下的人員接手服務，但各家公司作法不一，若真的不滿意接手的業務，可直接致電跟總公司反映，保險公司通常為了不讓客戶流失，會盡量派客戶居住地較近的同仁接手，反而會遇到服務良好的業務。

2. 詢問身邊有無保險業的朋友
朋友不僅樂意接手，還可能順便進行保單健檢的服務，若有保障缺口，反而能幫你省下不必要的保費；如果手上又有眾多公司的罐頭保單，建議直接詢問保經公司業務員的朋友，能否針對這些保單來服務，因為他們對各家商品較了解，通常只要查詢一下公司系統就能知道保障缺口在哪裡。

然而，不論是找保險公司或保經代，其實真正重要的還是找到好的業務員，因為一張保單一簽就是10年、20年，如果找到的業務員沒有終身使命，你的孤兒保單仍舊是孤兒。

試想，你的保險業務離開保險業，你又不滿意保險公司的服務，你該選擇誰來幫你服務？又或者，你的保險業務跳槽，你會選擇保單也跟著跳槽嗎？

真正的專業是替你極力爭取理賠
這兩個問題的答案絕對是個人自由，只要保戶找到業務服務品質好，也有保險專業，就沒有絕對答案，但「專業」到底是什麼？

真正的專業其實是在保戶發生危機時，能為對方極力爭取理賠。舉例來說，假設阿花某天感到腸胃不適，就醫後照了大腸鏡發現罹患「直腸惡性類癌」，心急之下詢問她的保險業務該怎麼辦？保險業務馬上告訴她，請醫師開立診斷證明，並詳細註明癌症病名，並幫她申請理賠。

阿花投保的癌症險，照理說可以一次理賠60萬元，但在保險公司的查核下，竟然以「原位癌」理賠9萬元，理賠人員更說，這看不出來是不是惡性腫瘤，所以只能算原位癌。但她的保險業務翻開條款來看，其條款上說明的「惡性腫瘤」要看附件的「國際疾病傷害及死因分類標準」（ICD-9）。

阿花的保險業務發現直腸惡性類癌應屬於ICD-9內的「直腸、直腸乙狀結腸連接部及肛門之惡性腫瘤」，且發現ICD-9現在已修正成ICD-10，經比對後更證明直腸惡性類癌在ICD-10與ICD-9中，只是編碼順序不同，更確定此癌就是惡性腫瘤的一種，才順利幫阿花爭取到60萬的理賠。

所以，擔心自己的保單會成為孤兒保單，以致理賠出現問題嗎？如何選對的保險？選擇對的業務員？專業與服務品質才是最重要的。

文章來源：好險網